独立法人直销银行零售之王招行和零售

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

独立法人直销银行被视为数字经济时代“银行办银行”的试验田。

目前，我国有三家独立法人直销银行：中信百信银行（股东持股比例：中信银行66％，百度26％，加拿大养老基金8％），招商拓扑银行（招商银行70％，京东科技子公司网银在线30％），中邮邮惠万家银行（邮储银行％持股）。

百信银行背靠中信银行和百度，已开业3年多时间，取得了一定的先发优势。不过，后来者实力强劲。

招商拓扑银行、邮惠万家银行两家在年12月先后获批筹建。拓扑银行背靠“零售之王”招行和互联网巨头京东，邮惠万家银行则是“零售大户”邮储银行的“亲儿子”。

银行业零售下半场，平安银行步步逼近，招行零售转型步入3.0时代，邮储这头大象觉醒。一直以来，邮储“互联网发展”进程缓慢，但其零售资源丰富，是否能借助邮惠万家银行实现突破，值得期待。

按照监管规定，两家直销银行要在自批复之日起6个月内完成筹建工作。如今距6个月筹建时间过半，这两家银行进展如何？未来有哪些可能性？

邮惠万家银行：正招聘COO等高管职位

未来瞄准下沉市场

邮惠万家银行不仅为首家国有大行设立的直销银行，而且打破了独立法人直销银行由商业银行和互联网公司合资筹建的惯例。

邮储银行对邮惠万家银行寄予厚望。在年年报中，邮储银行将“邮惠万家银行”视为其转型发展的“第二曲线”。

在银行业中，邮储银行因为有邮政基因，零售业务线下渠道优势明显。

邮储银行是唯一一家既有自营又有代理的混合网点体系的银行，拥有全国最多的4万个网点，遍布城乡，深度下沉。邮政集团在电商、快递等领域场景也非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。

但一直以来，邮储银行这个庞然大物互联网化进程缓慢。

以手机银行活跃用户来看，年，建行手机银行月活用户突破1.28亿户；招行的“招商银行”和“掌上生活”两大App月活跃用户达1.07亿；而邮储银行手机银行月活刚突破万。

不过，不能忽视的是，邮储银行零售业务方面实力不容小觑。

截至年末，邮储银行服务个人客户6.22亿户，管理零售客户资产(AUM)达到11.25万亿元，较上年末增加超过1万亿元。年其小微贷款余额.47亿元。

对于邮储而言，未来如何用好6亿的存量客户，打通消费金融、个人经营性贷款乃至财富管理服务是其零售转型的想象空间所在。

正在负责牵头直销银行筹备工作的邮储银行首席风险官梁世栋表示，邮政集团与邮储银行、邮储银行与直销银行，三者“母子协同”，打造深度融合、创新的线上线下协同模式。

除了资源优势外，邮惠万家银行未来会充分开放。据了解，邮惠万家银行已经跟几家战略合作者在开发具体服务“三农”的金融产品。

梁世栋介绍，邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征，计划团队中近三分之二是科技人员。

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