十六年竞合,不提封杀颠覆,阿里牵手工行的
2023/7/23 来源：不详一度被舆论描述成“水火不容”的阿里系和银行界，既没有彼此封杀，也没有互相颠覆，反而正在开启“水乳交融”的新时代。
过去三年间，一大批中小银行走进阿里经济体，但唯有牵手“四大行”，阿里和银行界携手为友的临界点才真正到来——12月16日，在工商银行董事长陈四清、阿里巴巴董事局主席张勇（逍遥子）的见证下，中国工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服在京签署协议，“全面深化战略合作”，开启双方“互为场景、互为生态、互为客户的新型合作伙伴关系”。
自年支付宝上线为之后，以工行为代表的银行界和阿里“相爱相杀”16年：他们各据一方，遥遥观望；他们相向而行，含情脉脉；他们势均力敌，攻守有时；他们放下戒备，化敌为友；以今天的签约为临界点，和平共赢会是未来常态吗？
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十六年竞合史
自支付宝年上线，整个阿里系与金融界，经历了蜜月、竞合、交融几个阶段。
阿里系与银行界的蜜月，肇始于工行。
昨日的签约仪式上，作为见证者的阿里巴巴集团董事局主席张勇重提往事，“没有工行的敢为人先，就没有支付宝的今天”。
这句话并非客套的虚美之言——不妨再大胆一些，假如没有工行，可能阿里的电商业务也会迟滞一些。
年上线的支付宝，打通了电商的担保支付通道。支付通道挖好了，但水（资金）从何处来？首个开源续水者是工商银行。
彼此，正在改制准备上市的工商银行，其电子银行业务已经拓展到第四年。
四年间，尽管中国网民数量从年的万，涨到了万，但互联网的应用场景依然极为匮乏。这一年，C2C电商的全年交易额不过区区11.6亿，不到今年双11单日GMV的百分之一。
所以，当彼时的淘宝找到工行西湖支行求合作时，正在为网银用户增长犯愁的工行人士，眼前一亮——淘宝及其用户，就是工行电子银行业务亟需开拓的潜在客户。
利益的互补，让双方“一拍即合”。
十年之后，一位前任支付宝总裁回忆起这段往事时，曾告诉本文作者，“我们到今天都特别感激工行，工行是第一家和支付宝合作的银行，那时我们是并肩作战的兄弟。”
年3月，双方的合作上升到工行总行层面——这是支付宝第一次和一家银行总行成为合作伙伴。当时的工行副行长张衢特意强调：“双方的合作，是国内最大的商业银行和国内用户量最大、成交量最大的电子商务企业的强强合作”。
此后，支付宝的合作名单上，陆续增加了招商银行、建设银行、广发银行等等。阿里和银行业合作的业务边界，也从单纯的支付延伸到快捷支付、小额信贷等领域。
合作暂时掩盖了潜在的竞争，却没有完全消除竞争。
从合作走向竞合的拐点是年上线的余额宝业务，后者耗时三年就登顶全球最大基金。而余额宝之后，网易、百度、腾讯等陆续上线了“宝宝类产品”。
另一方面，银行通过上线电商业务，试图掌控金融流量的入口，建设银行的善融商务、交通银行的“交博会”、工行的“融e购”等陆续上线。
双方跨过原本清晰的边界，进入到对方地盘后，竞争变得不可避免，互联网平台和银行的关系，也开始变得微妙起来。
幸而，基于双方的主营业务，错位大于对撞，偶尔爆发的叫阵并未演化为长期战争。
在双方的理解和开放之下，今天，扫码支付遍及城乡，银行与互联网合作成为常态。
自年至今，国有大行与互联网平台渐行渐近，四大行陆续与阿里、腾讯、京东、百度等牵手，网、银联盟成为常态。
当泥沙俱下的互金平台陆续被挤出主流市场后，未来中国金融科技的重任，双双落在了银行为代表的传统金融机构和以AT为代表的金融科技平台肩上。
总之，传统银行未能阻止互联网金融的发展壮大，而互联网金融也未能颠覆传统银行的“核心优势”，比如低廉的资金成本等——势均力敌的战争和对抗只能两败俱伤，以合作撬动的和平友好关系，成为了冷静之后的理性选择。
2
为什么是工行？
“为什么是工行”的答案，是“为什么不是工行”。
工行和阿里的合作，既有其打头的独特性，也有行业的普遍性。
工行打头，并不意外。
工行的开放性，与上任多天的中国工商银行董事长陈四清不无关系。
在金融行业浸淫了29年的陈四清，上一站中国银行的老同事对其的评价是，“敬业”、“果断”、“有狼性”、“年富力强、怀才抱德”。
对于金融创新，陈四清很是积极，他曾一度引用“船到中流浪更急，人到半山路更陡”明其心志。早在中行时，他就承诺拿出集团营收的1%作为额外的科技投入。到了工行之后，金融创新也成了他履新的重头戏，“工商银行的发展史就是一部信息科技的创新史”。
根据陈四清的讲话，双方的合作，已经从过去的支付、电商板块，向多维度生态圈拓展，并延伸至小微企业贷款和外汇等方面，“希望未来双方能够产生更多化学反应。”
工行与阿里的牵手，也有普遍性。
金融，归根结底，是“工具”而非“目的”，必然要逐场景和需求而居。
银行客户的金融消费习惯已经变天。据《央行观察》报道，某大型国有银行做了一个80后进入网点的调查，在调查了全国1.2万名80后客户后，他们发现，今天还进网点办业务的比例是——“0%”！
当银行用户习惯向线上迁移之后，银行一度把APP和
