看不见的银行,是更强大的银行钛媒体AP

图片来源：视觉中国

年9月12日16点25分，中秋前夕，深圳招商银行总行大楼内一群人打开了香槟，庆祝一位“新生儿”的诞生——一位来自成都的叶姓女士成为招商银行App的第1亿个用户。

回溯十年前，年11月，招商银行iPhone版手机银行首版上线，经历10年7次大版本迭代，直至如今的第八代版本，其进化轨迹清晰地折射出招行零售业务的发展演进。

最新的标志性节点出现在年初，招行把MAU定义为牵引招行零售金融转型的“北极星”指标——NorthStarMetric，即重要指引。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组，均围绕北极星指标——月活用户铺陈展开。

这个明明是互联网公司才会使用的考核指标，竟然出现在了招商银行去年的半年报中，“以MAU(月活跃用户)指标为指引，实现零售业务从卡时代向App时代的飞跃”。

而今年的半年报则公布成果，“招商银行App”和“掌上生活App”的月活跃用户（MAU）达8,.11万户，较上年末增长5.01%。相关负责人告诉钛媒体，招商银行App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上，超过96%的业务已可以在App端实现。

一叶知秋，银行业都在集体转向。

随着传统增长红利渠道的崩塌，手机APP成为银行们迫切需要争夺、不可丢失的新大陆。这些银行先行者们的思路是，先将使用者转化为本行“用户”，激活用户使用频率，实现MAU跃升，再逐渐转化为存贷款“客户”。

但是横向来看，银行App的MAU表现远远无法与互联网巨头比肩。

来自易观的数据显示，截至年6月，国内移动APP月活跃人数前名中，银行类APP仅有中国工商银行、中国建设银行、农行掌上银行以及招商银行、招商银行掌上生活五个APP上榜。

对于招行而言，也并非全是好消息。在引发热议《招行离冬天还有多远》一文中，一名招行人谈到了招行所面临的挑战：

危机来源于缺乏危机感，自媒体热衷报道招行模式，我们也陶醉其中，看不到形势变化。银行没有专利壁垒，没有供应链璧垒，几乎没有品牌壁垒，只有一点“特许经营权”可凭依，也被互联网金融肢解得七零八落。

招行行长田惠宇则在内部讲话时坦言，“我们长成了32岁的身体，但心理和技能上可能还停留在18岁，特别是在管理上还有很多短板。”

这位行长为来自内部员工的反思声音如此定调——“若批评不自由，则赞美无意义。”

商业史上，基业长青从来都是特例，尤其在宏观环境剧烈变化且科技快速重塑金融业的当下，银行家们的旧领地已经地基松动，他们需要走出舒适区。

制图：钛媒体；数据来源：易观

有了MAU就有了AUM

战略上重视金融科技，在战术上以移动为优先、以App替代卡片，这就是目前招行在零售金融层面的整体策略。

去年年初，招行进一步对标互联网企业，提出把MAU当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。

田惠宇希望MAU这个指标牵引招行全行，从营销、运营、流程、风控，到组织、文化全方位变革，向互联网企业进化。“日积月累，经过三五年后，整个队伍的感觉和组织文化都会不一样。”田惠宇还说到，“有了MAU，AUM及其他财务指标都是水到渠成之事。”

众所周知，MAU一般只是互联网公司才会使用的考核指标，银行的“北极星”从来都是AUM（资产管理规模）。

H1-H1招行零售AUM规模及增速

长期以来，储户存款利率受到人为压低，贷款利率高，揽储成本低，AUM规模越大越成功，银行堪称“躺赚”。也因为如此，中国银行业的绝大部分收入来自于存贷款利息差。

但如今的AUM已经呈现出两点新变化。

一是，规模因素驱动银行利润增长的趋势已经面临拐点。

以招商银行为例，上半年，招行的营业收入亿元、.12亿元，同比增长13.08%。同时期交通银行营业收入是.8亿元、净利润.49亿元，同比增长4.85%。这一切都建立在招行的规模远小于交行的基础之上。

其次，在移动互联时代，如何让一个客户愿意把他的钱袋子放在你家银行成了一个新命题。

伴随着产品过剩和服务同质化，不了解客户的喜好和需求往往意味着失去客户。招行想要通过重视MAU、提供更多高频服务去了解客户点点滴滴的需求。

由此，饭票，影票、生活缴费、出行等等都出现在这款银行App上。如果不刻意提醒自己，这是一个银行APP，你可能会怀疑打开的是一个生活类APP。

招行App的服务边界在哪儿？张东表示，“在卡思维之下，银行的服务必须与网点相关联；但一旦将卡这个概念淘汰，App成了产品跟客户进行交互的工具，服务边界和用户边界则可以大大拓展，甚至非持卡用户也可以同样包括其中。”

一旦将银行卡这个载体限制打破，一款银行App就可以无限接近于互联网产品。

一位招行员工透露，其已经在尝试利用互联网获客的方法进行App的推广和拉新，比如红包分享，社交分享等等，已经有了初步成果，但尚未大规模铺开。

“我们App的最大限制其实是“银行”这两个字。”张东说道。

开放只是手段，改革才是目的

在采访中，招行App相关负责人提到的最高频词汇是“开放”，产品负责人刘衍波一口气向钛媒体描述了8.0版本中的八个开放点：

第一、账户体系；除了卡号、用户号、短信登录，还支持