国内第二家独立法人的直销银行来了和其他互

2025/1/17 来源：不详

招商银行公告

12月11日，招商银行公告称，已获准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司（简称：“网银在线”）共同筹建招商拓扑银行股份有限公司（简称：“招商拓扑”）。招商银行认购14亿股，入股比例为70%；网银在线认购6亿股，入股比例为30%。

据了解，招商拓扑是独立法人直销银行，这也是迄今为止国内获批的第二家独立法人直销银行。之所以这么说，是因为在此之前，国内已有近60家商业银行推出了直销银行服务，但作为独立法人存在的，只有此前的百信银行和此次成立的招商拓扑。

什么是直销银行

从年北京银行试水开始，直销银行正式进入公众视野。

直销银行指的是银行不设立实体业务网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。

与个人网银相比，直销银行最大的特点是突破了本行账户局限，可向他行用户开放。可以这么理解，即便用户没有某银行的账户也可使用该行的直销银行，只需在该行直销银行上注册一个电子账户，随后关联某一张他行卡即可划转资金、购买金融产品。

如此一来，作为对现有业务模式和客群进行差异化补充的直销银行模式，便可有效降低银行运营成本。招商银行在一份公告中有这样的描述：成立直销银行是把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措；可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

截至目前，已有60余家银行推出了直销银行。如北京银行在年9月18日与境外荷兰ING集团正式开通“互联网平台+直销门店”的服务模式，并在北京、南京、济南、西安四地率先推出首批共六个试点。

年2月28日，民生银行直销银行正式上线，采用突破传统实体网点，主要通过互联网渠道拓展客户的经营模式，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷的特点。

民商银行直销银行界面

用户如何使用直销银行呢。以民生银行银行为例，用户只需要下载民生银行的APP，在首页上就能看到“直销银行”的入口，目前上线8款产品，并支持资金转入、资金转出、预约交易、信用卡等功能。

而招商银行与网银在线成立的招商拓扑，是作为独立法人存在的直销银行，两家母公司无法干预其的市场化运营。挂牌后的招商拓扑可以开展哪些具体业务，目前尚无法确定。但按照此前百信银行获得有限牌照的情况看，只有在直销银行范围内的业务是可以操作的。

网银在线是京东数科全资子公司，早在年，就已经有消息称两者联手申请直销银行牌照。如今终于落定，只是名称并不是此前传言的“招东银行”。

直销银行与网络银行的区别

年9月底，中国银监会批复同意浙江网商银行、前海微众银行、上海天津金城银行、温州民商银行首批5家民营银行获准筹建。其中，网商银行和微众银行是纯网络银行。

同直销银行类似，网络银行没有物理网点、不做现金业务，是以服务小微企业的为主的纯线上银行。客观来说，虽然这两家网络银行持有银行牌照，具备从事存贷业务，但它们的主要业务还是依托互联网技术开展的针对小微企业的贷款。

那么直销银行与网络银行究竟有什么区别呢？非独立法人上线直销银行，其更多作为银行业务补充渠道进行经营，并非作为独立实体以市场化的利率和手段与传统银行进行竞争；而作为独立法人的百信银行，其开展的业务更多是针对个人用户，如“轻松借钱”“财富专区”“天天福利”等，与个人网银类似，提供的是标准化的金融产品。

百信银行界面

但网商银行和微众银行更多针对小微企业、消费贷款开展业务，其风控模型依托的是真实的交易场景，背后依托阿里巴巴强大的电商闭环和腾讯的后台大数据，从而实现“金额小、期限短”，其提供的服务是并非完全标准化的纯信用小贷业务。

另外，网络银行可以看做是互联网公司向金融领域的拓展，互联网属性浓厚；而直销银行则是传统金融机构与互联网联手的结果，以金融属性为主。一些媒体披露，百信银行的直销银行牌照含金量很高，但作为发起人之一的百度其实没有主导权，由此可见一斑。

总而言之，无论是网络银行，还是直销银行，都是国内金融机构探索转型的有益尝试，从国际上看，直销银行也是互联网时代下各国商业银行的未来趋势。

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