退休后能增加多少钱一文读懂个人养老金

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哪些人适合缴纳个人养老金？

个人养老金制度遵循自愿原则，既然是自愿，潜在参加人该如何评估参加的必要性呢？我国的养老保障体系共分为三个层次，其中，基本养老保险为第一层次，企业年金、职业年金为第二层次，个人储蓄性养老保险以及商业养老保险等为第三层次，这里的个人养老金即属于第三层次。

我国的养老保障体系示意图

从年数据看，我国三大支柱占养老金资产的比重分别为60%、30%和10%，结构上过度依赖第一支柱，二三支柱发展相对不足。同期，美国三大支柱占比分别为10%、58.2%和31.8%，就美国而言，养老保障体系主要靠第二支柱和第三支柱。除结构有待优化外，年5月25日，人社部网站曾发布《我国社会保险事业改革发展成就举世瞩目》一文，文中数据显示，年全国企业退休人员月人均基本养老金为元，城乡居民月人均养老金为元。不难看出，仅靠基本养老金，并不足以让大家过上富足的退休生活。

《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。

相比传统个人理财，个人养老金最为明显的差异在于税收优惠。即每年缴纳的元先行税前抵扣，类似于当前个税APP中子女教育、赡养老人、房贷、房租等扣除项，待最终提取时，按照月度领取金额参照届时“工资、薪金所得”项目适用的税率计征个人所得税。同时，作为长期投资，个人养老金天然具有长期属性，既能有效降低市场波动性，也能更好地实现资产的保值增值。

从个人养老金的属性和定义可以看出，以下几类人群较为适合购买个人养老金——

1.灵活就业人员：灵活就业人员大多都是以个人身份参加灵活就业人员养老保险，而个人养老金跟灵活就业人员所缴纳的职工养老保险大同小异，所以可以选择其中一个缴费。

2.收入相对比较高的人：每人每年最多可享受1.2万的个税抵扣额度，在老了提取养老金时只需按3%的税率缴纳个税、其投资收益部分还能免税。

仅为参考，不同地区、职业、收入结构不同，税率会有所不同

不考虑其他因素，如果年收入在9.6万以上，个税税率达到10%，相当于能节省元所得税的税费，且收入越高的人群使用的税率越高，投资个人养老金节税的金额也越高。除了以上两类人群外，对资金流动性要求不高以及希望退休后多获得一笔额外收入的人均可缴纳个人养老金。

如何缴纳个人养老金？

个人养老金制度第一批选择北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区先行启动实施，未在范围内的城市或地区居民还得再等一段时间，而个人养老金实行的是个人账户制，每位参加人需要开设两个账户：1.个人养老金账户、2.个人养老金资金账户。居民可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户通过商业银行开立个人养老金资金账户。

掌上APP界面

在实际开户操作中，在银行就能一次性开立上述两个账户，线上线下均可办理。首批开办个人养老金业务的金融机构包括，6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

这里有一个非常巧妙的点在于各大银行当前正积极推动个人养老金账户的开通，除费率优惠外，更推出了不少立减金、红包、贴金券活动，而个人养老金本身灵活的特点在于参加人可在自然年度内按月、分次或按年度自愿缴费，也可以根据实际情况中断缴费，这让不少银行的优惠活动成为羊毛党的目标，比较开通后可以选择暂时不往账户里面存钱。

招行养老专属页面

以招商银行个人养老金账户开通为例，用户可以使用个人的手机号码或者