探寻招行信用卡的增长密码

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经济观察网记者胡群12月3日，招商银行（下称“招行”）信用卡中心迎来了发卡20周年，掌上生活App9.0亦焕新亮相。

随着数字化转型进程加快，掌上生活App已成为1.32亿用户（截至年6月末）的选择。易观分析调查显示，10月份中国银行业信用卡App活跃人数.43万，其中，掌上生活App活跃人数为.46万人，占行业首位。

当前，居民收入增速放缓，消费场景及居民消费能力都受到了影响，一些银行信用卡增量扩张步入低潮，今年大部分上市银行披露的半年报及三季报信用卡贷款余额已较上年末呈负增长态势，而招商银行信用卡依旧保持正增长。

这背后的原因是什么？

行业增速放缓

金融的魅力在于跨时间、跨空间的价值交换，能够助力人们更早触达“对美好生活的向往”，这是消费金融在国内兴起的重要原因之一。我国现有的消费金融产品中，信用卡历史最久，在社会消费和实体经济当中渗透最深，对社会经济发展带来的助力作用也更加深刻。

仅从国际上人均持卡量的比较来看，国内信用卡发展中长期远未达到饱和状态——美国人均超过3张，日本、韩国均超过2张，而中国尚不足1张。但实际上，一个由招行信用卡率先提出的业内共识是，年是信用卡行业的一个拐点，“信用卡行业已经进入下半场”。

从当前增速看，行业已出现阶段性放缓特征。年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.57%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

发卡量是增量竞争的重要指标，年底我国信用卡和借贷合一卡发卡量突破8亿张，目前发卡量同比增速已从-年度的两位数增速跌至年一季度的2.30%，并于年二季度继续下探至2.15%。

数据来源：人民银行

当前信用卡市场呈现出几大特征：

市场规模趋稳。经过多年跑马圈地之后，目前信用卡形成了较为稳定的行业格局：工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、中信银行等7家银行为代表的“一线集团”，各家银行累计发卡量超过1亿（农行未公布累计发卡量数据，以年中期报告中的数据作为参考，累计发卡量1.4亿张；广发银行年年报披露累计发卡量超过1.01亿张），平安银行、交通银行等5家银行为代表的“二线集团”，各家银行累计发卡量在万至1亿张之间。

行业分化格局更为明显。通过以衡量各家银行信用卡收入的重要指标——贷款余额来看，截至到年上半年末，建行、招行、工行分别在亿、亿、亿数量级左右。“二线集团”信贷余额增速在今年之后遭遇瓶颈，数量级基本位-亿之间，包括交行、民生、光大、浦发等银行。

今年以来，包括部分“一线集团”的银行信用卡在贷款余额方面并未取得增幅。

工行年年报显示，信用卡透支余额为.39亿元；年工商银行半年报显示，信用卡透支余额.37亿元。建设银行年半年报显示，信用卡贷款.11亿元，较上年末增加.89亿元，增幅1.57%。

招行年半年报显示，截至报告期末，信用卡贷款余额.01亿元，较上年末增长1.69%。报告期内，实现信用卡交易额.83亿元，同比增长4.88%；实现信用卡利息收入.22亿元，同比增长10.54%；实现信用卡非利息收入.25亿元，同比增长5.95%。以较小的新增卡量取得较高的收入增速，说明存量经营取得成效。

年10月31日，招行行长王良在三季度业绩交流会上表示，信用卡贷款在三季度实现了恢复性增长，比二季度增长接近亿元。

招行三季报显示，信用卡贷款余额为.81亿元。受益于信用卡交易量增长拉动，银行卡手续费收入.24亿元，同比增长6.54%。

从经营业务到经营客群

在消费信贷整体低迷的年，为什么招商银行信用卡可以实现逆势增长？

“捕捉细分客群，重心由发卡规模转向用户经营”。这个问题，或许可以从中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告》中找到一些答案，报告指出，随着信用卡业务“跑马圈地”时代的结束，针对细分市场的精细化运营成为众多银行的选择。

过去20年，招行信用卡凭借精准的客群定位，获得了年轻人的青睐和强劲的发展动力。当下，招行信用卡还将从高成长型产业和区域入手，进一步挖掘新的价值客群。

招行信用卡中心总经理王波表示，招行信用卡希望寻找到那些具有高成长性、