银行特色化经营案例大全

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原标题：上市银行特色化、差异化发展有哪些方向？---上市银行特色金融发展情况调研

作者：康俊、正阳、县斌

核心观点：

银行业特色化、差异化发展已经成为一大趋势，尤其是中小银行在同质化的竞争环境下更需要明确定位，实施有区域特色的差异化经营策略。

当前上市银行重点强调的特色金融业务多达21种，其中，普惠金融、绿色金融、小微金融和科技金融是上市银行对外宣传的主流特色业务。同时，部分银行将供应链金融、文化金融作为特色金融业务。

此外，个别银行尤其是中小银行差异深耕养老金融、汽车金融、产业金融、县域金融、出国金融、民生金融、智能制造金融、商贸物流金融、对俄金融、对台金融等特色金融业务，在区域市场上塑造相对具有独特性和差异化的市场形象。

一、特色金融发展背景

随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业高质量发展面临多重挑战。商业银行需要以供给侧结构性改革为主线，改变过去粗放式、同质化的高速增长路径，逐步向高质量发展的可持续路径转变，尤其是中小银行在与大型商业银行相互竞争的市场格局下，更需要明确业务定位，实施有区域特色的差异化经营策略。在新形势下，银行业特色化发展成为一大趋势，特色金融业务得以发展壮大。

早在年中国银监会就制定了《中资商业银行专营机构监管指引》（银监发〔〕59号），鼓励设立小微金融等各类特色专营机构，促进各项专营业务稳健发展。年，银监会发布《绿色信贷指引》，鼓励银行设立区域绿色金融专营机构。年，央行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励围绕新消费领域设立特色专营机构，开发专属产品，提供专业性、一站式、综合化金融服务。

同时，年中国银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（银保监发〔〕52号）提出了“到年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系”的发展目标，明确了各类型银行的定位。其中，大型商业银行要在“做强”上下功夫，提升综合金融服务水平，借助现代科技手段发展线上业务，增强普惠金融服务能力；股份制商业银行要坚持差异化市场定位，实现特色化经营，形成具有比较优势的业务模式，不断提升核心竞争力；地方中小银行要增强金融服务能力，合理确定经营半径，服务地方经济、小微企业和城乡居民。

二、上市银行特色金融整体发展情况

（一）21种特色金融业务，普遍以绿色、普惠、小微和科技金融为主

通过梳理上市银行年报中重点宣传的特色金融业务，可以发现上市银行重点强调的特色金融业务主要有21种，其中普惠金融和绿色金融是上市银行对外宣传的主流特色业务，各有11家银行将其列入业务发展战略，这也契合了国家政策和监管导向要求。各有8家银行将小微金融和科技金融作为特色金融业务，各有5家银行将供应链金融、文化金融作为特色金融业务。

而养老金融、汽车金融、产业金融、县域金融、出国金融、民生金融、智能制造金融、文旅金融、开放金融、消费金融、商贸物流金融、对俄金融、对台金融等特色金融业务涉及的银行较少，分别仅有1~2家银行将其作为重点拓展方向。

（二）国有大行和股份行以普惠金融、绿色金融为主，城商行以小微、科技、文化金融为主

大部分上市银行主要聚焦拓展1~3种特色金融业务，力争在某一个领域形成差异化、特色化的竞争优势。国有大行和股份行综合金融服务能力较强、覆盖面较广，差异深耕的必要性不高，拓展特色金融业务更多的是为了贯彻落实国家战略、国家政策和监管导向为主，因此主要以普惠金融、绿色金融为主。而城商行在支持地方经济、支持小微企业和落实国家普惠金融战略等层面具有不可替代的作用和地位，在特色金融业务方面的发展主要体现为以小微金融、科技金融和文化金融为主。

三、上市银行特色金融典型案例

（一）普惠金融

1.邮储银行“四三二一”普惠金融模式

邮储银行网点遍布城乡，是全国网点最多、下沉最深的商业银行，在年末邮储银行共计个营业网点中，县及县以下地区营业网点数量达个，占比接近70%。邮储银行充分发挥自身深入农村的业务优势，深耕小微金融领域，提出“四三二一”普惠金融发展模式，即“营销、产品、运营、风控”四大体系，“体制、机制、队伍”三大保障，“科技、文化”两大支撑和一个“以客户为中小”的服务理念。“四三二一”模式涵盖了从客户营销、产品设计到内部运营、风控管理的全业务闭环流程，并据此进行体制机制改革和队伍建设，加大科技投入和文化建设，最终形成一整套完整的业务模式。截至年末，邮储银行普惠型小微贷款余额.47亿元，仅次于建设银行和农业银行排名业内第三；普惠贷款占全部贷款的比重达14.02%，在六大国有银行中占比最高。

2.招商银行普惠金融“五专”经营机制

招商银行于年正式成立普惠金融服务中心，建立起普惠金融服务的“五专”经营机制，即专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置和专门的差异化考核评价，全力支持普惠业务开展。在产品条线，招商银行创设了多款有针对性的普惠金融系列产品，例如针对有房客户的小微企业抵押贷、小微企业配套贷，针对小微客户物流、信息流和资金流等“有数”客户的小微企业POS商户贷、小微企业供销流量贷等，充分满足小微客户的各类贷款需求。招商银行还推出了面向小微企业的特色应用软件——招贷APP，招贷APP针对小微企业贷款审批进度不透明等痛点，整合了招商银行零售信贷线上线下产品，为小微企业客户提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。截至年末，招商银行普惠型小微贷款余额.50亿元，位列全部股份行第一位，占全部贷款比重达10.55%。

3.苏州银行“苏式”特色普惠金融

苏州银行专注于“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，着力打造“苏式”特色普惠金融业务。组织机制方面，苏州银行早在年便成立小微金融事业部，年正式设立普惠金融事业部，通过调整优化小微企业支持政策、提升考核权重等手段激发内生动力，进一步健全普惠小微服务体系。产品结构方面，早期苏州银行通过引进德国IPC公司小微企业贷款的理念与技术，打造出“苏式微贷”无抵押信贷系列产品，有效填补了小企业、小公司、小摊主、小个体工商户这“四小群体”金融服务中存在的金融真空。当前苏州银行与地市政府积极开展业务合作，推出税银时代、征信贷等多款普惠小微贷款产品。方法策略方面，针对小微企业融资过程中信息不对称等痛点问题，苏州银行结合本地特色，形成了“到户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验、四方