数字人民币面世银行APP时代结束了吗

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经济观察网胡群/文数字人民币如约而至，商业银行及第三方支付的数字化进程及市场格局或将发生剧变。

10月8日，深圳市人民政府联合中国人民银行开展了数字人民币红包试点，10月12日红包正式向中签者发放。中签者根据短信链接下载“数字人民币APP”。据深圳发布官方介绍，数字人民币红包的使用方法具体分为“用户扫描商户收款码消费”以及“商户扫描用户付款码消费”两类。

虽然只是数字人民币红包试点，市场预期，数字人民币将在国内逐步展开应用。根据8月12日商务部《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，将开展数字人民币试点。

在此次数字人民币红包试点中，“数字人民币APP”首度现身，而且只有中签人员才能下载“数字人民币APP”。

“从目前已公开的信息来看，未来数字人民币APP将接入更多银行，其功能也将会更完善，应该不局限支付，还会增加投资等功能。”中国银行法学研究会理事肖飒称，由于央行数字人民币拥有强大的信用背书，一旦场景端生态完善，可能在一定程度上影响现有银行及其他金融类如支付等APP的活跃度。

银行金融服务正从网点模式迭代至APP模式，而API模式正在演进过程之中。在网点模式中，银行把展业重点放在线下渠道，通过传统的实体网点依托后台账户，以及面对面服务为客户提供了存贷汇等服务，商业银行把网点拓展、账户增量放在首位。由于网点服务的位置、时间都是固定的，而金融需求已呈现多元化，虽然国内也曾涌现过社区银行、夜间银行等形式，也未能有效解决用户金融需求。

近年，银行网点增量已由正转负，数据显示,在年我国的六大行网点合计减少了个，今年上半年，六大行网点数量与年年底相比，合计减少个。

随着科技的提升，APP时代快速到来。

“移动渠道的拓展成本降低，受众面增加，这个阶段商业银行的思维也从二八定律向长尾理论转变。”9月25日，中国人民银行科技司司长李伟在全球高级别金融科技大会——INCLUSION外滩大会上表示，受内外因素冲击，银行APP快速发展以后也遭遇了瓶颈，从银行自身服务来看，商业银行APP承载的金融服务和场景接合不够紧密，难以满足个性化的需求，各家银行的APP活跃度并不高。从外部市场用户的角度来看，大家习惯用的两大移动支付APP已经占移动支付市场的90%以上，老百姓的支付习惯已被养成，也不太愿意往手机里装其他更多APP，移动金融APP的跑马圈地的时代也基本结束。

目前，招商银行两大APP活跃度较高。年半年报显示，招商银行APP累计用户数达1.29亿户，借记卡数字化获客占比19.71%；掌上生活APP累计用户数达9,.37万户，信用卡数字化获客占比达62.48%。

为何招商银行两大APP活跃度较高？半年报的信息给出了答案：聚焦重点场景，拓宽服务边界。报告期内，招商银行APP和掌上生活APP中15个场景的月活跃用户超过千万；招商银行APP金融场景使用率和非金融场景使用率分别为85.11%和58.52%，掌上生活APP金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%和72.70%。

“支付宝和