信用卡暗战这些人的钱最好赚

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信用卡悄无声息的迎来爆发期。来自官方数据显示，年、年上半年，银行业信用卡新发卡量分别高达1.23亿张、0.50亿张，远超年的0.33亿张。

近日，央行发布年三季度支付数据，行卡发卡量持续增长。截至第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。

随着信用卡户和规模的扩容，不良资产必然扩大。截至第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。信用卡逾期半年未偿信贷总额.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

通过数据来看，表面上各大银行风光无限，实则在现实当中，却也是遭遇到了非常多的难题。在信用卡业务经过持续的爆发之后，各大银行目前的处境，都不是十分乐观，信用卡已经不再像刚开始那样，拥有无限广阔的市场，不断地推广之后，增速也开始变得缓慢下来。

在各银行中，信用卡业务做的最成功的莫过于招商银行，无论是权益方面，还是额度方面，招行做的都非常到位，深谙持卡人的心理。现在招行信用卡发卡量已经接近工行，招行在积分活动、电影券以及优秀的客服系统也都建立了良好的口碑。

即便是这样，作为一家得到了广泛认可的银行，现在的信用卡业务也已经不好开展，随着各大银行对信用卡的重视，行业竞争也在不断加剧。某招行推广人员表示：‘’大街上随处可见其他银行的工作人员，大家为了客户你争我抢，办卡越来越难了。‘’

的确，对于在一线的营销人员来说，信用卡总发卡量的增加，势必会加大他们推销办卡的难度，就目前的市场来看，信用卡市场接近饱和，平均每两个人当中，就有一人持有信用卡，剔除年龄不符合的人群，在使用信用卡的人当中，每人大概都会有2到3张卡。

面对这样的情况，银行只能加大人员投入，去开发新客户。据了解招行仅在北京就有名营销人员，他们每天都奔跑在路边、写字楼，只要人流量高的地方，就有他们的身影。他们的工作也简单而重复，只要是能够接触到的人，都会前去询问是否有办卡需求。

近年来，由于信用卡业务盈利能力强劲，上市银行纷纷加大信用卡业务布局，谋求以信用卡为发力点，推动银行零售转型。但是由于逾期总额的增加、获客成本的提高，信用卡业务也面临着许多问题。而高速增长过后，中国的信用卡业务也即将出现顶峰，各大银行都在竭力抢夺市场，争取在最后的这个阶段再分一杯羹。

领头羊的“秘诀”

招行信用卡交易额有望创下新高，近10个月招行卡交易额已经突破3万亿元。从招商银行信用卡获悉，截至10月下旬，其年交易额突破3万亿元人民币，提前两个多月超过去年全年交易额(2.97万亿元)，年再创交易额历史新高已成必然。招行俨然是一家实力雄厚的大行，在信用卡业务方面更是各家银行学习的榜样。

招行深耕信用卡业务多年，已经形成了一套成熟的体系，也正是因为这，才成就了上亿的发卡量。

据了解，招行的营销人员，每天要保证至少8名用户开卡，这是最低的要求，而招行的员工表示：“以现在的行情来说，开8张卡是有难度的”。

好在在招行的系统上，会给业务员分配两三个客户，这些都是通过线上渠道申请的，也是比较优质的客户，这些人下卡的概率高。而剩下的五六个人，则需要他们自己找人办卡。

在为数不多的推荐客户当中，一线业务员都非常重视，在分发后通常第一时间便给客户打电话联系，这些都是在网上申请的，说明他们当时想办卡，而如果过几天再找他们，可能他们就变卦了，所以这种高质量客户，一般都被业务员视作掌上明珠。

通过调查我们发现，没有信用卡的人越来越少，大多数人都有使用过信用卡刷卡消费的经历，或者有的人办了信用卡，但是一直没使用过，后续也不想再办理了。这样的情况，让一线业务员很是尴尬，他们在拜访客户的时候，通常会遭到拒绝。

招行某业务员说：“在十个人当中，能有一个想办卡的就不错了”。可见他们的压力也在增大，在早些年，他们每个月通过办卡都能有不菲的收入，甚至在大帝都都算是高收入群体，现在没那么好干了。有时候去商店里边推销，都被人家轰出来，每家银行的都去宣传一遍，人家也是很反感的，仅一家店，可能就有包括浦发、平安、民生、兴业、广大等多家银行的业务员去跑过。

行业不景气，但是他们却没有放弃，使他们能一直坚持的原因就是北京的人口流动性大，不定期就会有一大波人来北京就业，这些也是他们的机会，在别人退出的时候，你能多待一秒就是胜利。

招行银行信用卡主要面向年轻用户，甚至刚毕业工作的人都可以办理，门槛相对其他银行要低。而且不需要你提供特别多的资料，不是国企公务员照样也能通过，只要你有一份稳定的工作。

除了看重还款能力，消费能力是招行看重的另一方面。能消费才能给银行带来收入，办了卡如果不刷，等于没给银行带来任何收益，所以招行一直给年轻人办卡，也是因为年轻人花钱比较多，经济能力往往满足不了消费欲望，所以办信用卡对他们是一个很好的选择。

如今办信用卡，最重要的就是需要你证明自己有偿还能力，然后工作职业就是最好的证明。招商银行也不例外，他们尤其偏爱“学历男”（全日制大专以上）、“大专女”这两个群体，这是招行通过对各项数据的研究所发现的，招行也将目光锁定在了这部分人身上。

在招行内部，也有一套固定的考核体系，业务员给不同的人办卡，会获得不同的点数，而这与他们的KPI紧密挂钩，比如给普通用户办卡会获得1个点，给“学历男”办卡会获得1.65个点，给“大专女”办卡会获得1.4个点，超过30岁的用户只能获得0.75个点。业务员获得的点数越多，业绩也就相应更好。在招行看来，30岁以上的人群，一般都有了一定的积蓄，在他们身上很难捞到好处。

而追求时尚前卫的年轻人，舍得花未来的钱办现在的事，比如分期付款买个苹果手机，分期手续费也给银行带来了巨大的收益。

银行看重学历高的人，并不代表低学历的就没有机会办卡，只要掌握了技巧，拥有一张信用卡不是一件很难的事。

学历低的人如何申卡

一般来说，信用卡被拒绝有这样几个原因：

第一类原因是申请人的基本资料原因，比如未满18周岁、职业是银行信用卡禁区、信息提供不详细、工资单信息不详细或者是提供的基本信息不符实等。

第二类原因是申请人的征信情况原因，像申请人重复申请、工作不稳定、有不良信用记录、银行致电回访的时候申请人联系不上等原因都会导致申请失败。

第三类是其他原因，比如联系人不知情或不愿做联系人、申请人的健康原因、联系人不符要求等。

如果信用卡申请被拒，申请条件又没有任何变化，短期内通过申请的概率是非常低的。三个月内重复申请，90%会被拒绝。不过并不那么绝对，一般也取决于上一次被拒绝的原因。如果被拒原因是申请人联系不上(你没有接到电话)等客观可以改变的原因，通过的几率会相对大一些。

那你到底为什么申卡会被拒，银行当然是不会告诉你的，我们罗列了几个原因欢迎大家对号入座。

个人信用

随着个人信用体系的不断完善，每个人可能都有一份或几份的信用报告。比如说央行的征信是银行的重点参考对象，再比如蚂蚁金服的芝麻信用等一些其他征信机构的数据亦有参考价值。

整个社会都在构建大信用体系，人们越来越注重自己的个人信用，银行更是如此。当银行看到你的个人信用很好，没有逾期，那你就成功了一大半。央行的个人征信系统记录个人5年内的贷款、信用卡使用记录，是银行对信用卡申请人审核的重要依据。

工作原因

你所在的工作单位的性质、规模、行业都是银行衡量是否通过申请的重要参考因素。那银行喜欢申请人的工作是什么样的呢？总结起来只有两个字：稳定。

如果你是公务员或者在国企事业单位，那只要征信没有问题，银行基本百分之百下卡而且额度还都不低，这样稳定的工作是银行最喜欢的。

银行回访发现你填写的单位查无此人或者你已经离职，工作情况不稳定，工作具有一定的危险性，如铸造工，高空作业者，煤矿一线工人等等。甚至你所在公司有不良或违规记录，逃税漏税等这些都会成为银行考核的因素。

收入情况

收入情况也同样重要，因为可支配金钱的多少是会直接对标还款能力的。特别是持续稳定的收入，是银行更为看重的，毕竟银行要避免风险，收入几何又从间接的证明了工作单位的重要性。

资产情况

申请者如果提供名下的房、车、定期存款证明等一些资产情况会大大提高下卡率。退一万步讲，假如有天申请者欠钱跑路了，那么这些资产可以作为抵押，这是银行风控的又一手段。