招行信用卡收入867亿有多少靠隐形扣

在信用卡业务创造的亿收入中，有多少是靠“隐形扣费”这样的手段获得的？

撰文

张浩东

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近日，招商银行公布了年报，各项业绩随之浮出水面。作为业界公认的零售之王，招商银行的吸金能力一直毋庸置疑，信用卡业务也是招行的主要利润来源。年全年，招行实现营业收入.53亿元，归属于本行股东净利润.22亿元，同比增长23.20％，平均每一天招商银行可以净赚3.2亿元，净利润增速也创下了最近6年来的新高。

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信用卡收入再增长

招商银行是今年业绩公布较早的银行，虽是一家股份制银行，但市值却超过了中行、农行、建行等国有大行，目前的市值为1.16万亿元，比中国银行高出了两千多亿，足以看出资本市场对招行零售业务的认可。

招行近五年信用卡业务收入

在招商银行.53亿元的营业收入中，信用卡业务收入为.54亿元，贡献了超过四分之一，利息收入仍为招商银行信用卡业务收入的大头，为.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入为.09亿元。

截至年末，招商银行信用卡流通卡量达1.02亿张，信用卡流通户数达.94万户，而在信用卡客户中同时持有招商银行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，这也说明了招商银行在不断推进融合获客与经营。

交易情况方面，去年招商银行信用卡实现交易额.17亿元，同比增长9.73%，信用卡额度使用率为40%，掌上生活APP日活跃用户数峰值.73万户。从营收、净利润等指标上看，招商银行保持了较高的增长水平，净利润更是首次突破了亿元，但净利差却从年度的2.48%逐步降至2.4%，实际盈利能力有所下滑。

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不良率居高不下

即便部分数据亮眼，也难以掩盖招商银行信用卡业务逐渐暴露出来的各项问题。

年时，各大银行信用卡业务曾受疫情影响十分严重，信用卡逾期率大大增加，招商银行也不例外，招商银行行长田惠宇直言：“疫情对信用卡业务造成影响最大。”

截至报告期末，招商银行信用卡不良率为1.65%，较上年末下降0.01个百分点。此外，信用卡贷款不良余额.46亿元，较上年末增加14.22亿元。

对于信用卡不良率这一数据，招商银行并不能算得上优异，高于了工行、农行、中行去年上半年的不良率，信用卡的风险控制仍然有待加强。不良率居高不下，主要与两方面原因有关。

一是招商银行将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，根据监管要求将信用卡贷款逾期认定时点由下一个账单日提前到本次账单的还款截止日，导致了逾期和不良的认定更为严格。

二是与招商银行信用卡业务发展不够审慎有关。未能充分评估持卡人风险，可能给予了部分持卡人超过其还款能力的授信额度，持卡人过度消费后无力偿还，进而带来了信用卡逾期的增长。

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只扣费不提醒

银保监会发布的《关于年第四季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行的投诉量为件，有关信用卡的投诉为件，占总投诉的比重为75.5%，信用卡投诉是招行业务投诉的重灾区。

去年8月份，深圳市消费者委员就信用卡分期收费不明晰问题，对多家银行的