负债30万,即将全面逾期,信用卡怎么协商

最近朋友问我这个问题“负债太大，信用卡没有逾期，自己怎么协商个性化分期？”接下来给大家分析下：

首先，商业银行信用卡业务监督管理办法

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条

第七十条 　　在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

有三个词很关键

a，就是在特殊情况下，什么叫在特殊情况下？

也就是说具备协商的一个条件，因外界因素导致未能如期还款，比如这两年的疫情原因，导致负债太大，收入下降。还有特殊原因导致了无法还款，比如失业，大病（包括直系亲属），天灾人祸，生意失败公司破产等。这种特殊条件的情况下导致的，还款能力下降，超出了信用卡的欠款金额，这是协商还款的前提。

b，持卡人仍有还款意愿，什么叫还款意愿？

就是逾期以后银行对你的催收，打电话给你的时候，不能拒接或者关机失联。持卡人应该积极主动地去接听银行的电话，表明咱们想要还款确实是遇到困难了。如果金额大于五万，最好确保每个月有一定的还款，可以是小金额。

c，平等协商，这也是最关键的

平等协商，咱们可以理解为有效沟通。最关键的，也就是在沟通这一点。

很多持卡人联系银行客服，上来就说我要办理停息挂账。这时候，客服小姐姐可能会回你一句，我们银行没有这个业务。

咱们不要把这个术语说得太专业，按照自己的情况来说，就是我现在遇到困难了，还款能力有限，希望去做一个分期，你看银行能不能帮我办理一下。

同时提出诉求：1.要分期的期数2.减免违约金和利息要求3.停止催收的要求

这里重点讲下分期期数。持卡人提前查询好本金金额，利息金额，滞纳金金额。本金分36/48/60期还款金额分别多少。

比如:本金，利息加滞纳金。本金分60期，月还款；分48期，月还款；分36期月还款。

这样持卡人跟银行协商的时候，比如想分60期，每个月最多能承担的金额在左右，尽量协商减免违约金和利息，具体政策还是以银行为准。

有需要了解各个银行协商分期政策，可以评论区留言或者私聊我

如果银行出了分期方案，持卡人认为不合适，不用着急答应，可以继续反馈协商。

最后会让持卡人提供造成没有这个还款能力的一个证明材料。比如说负债过高，会让你提供征信；还有失业证明，收入证明，离职证明，贫困证明，直系亲属大病证明等，这些材料来证明咱们确实当下还款能力有限。

申请通过了，最后是签约；大部分银行是线上签协议，比如APP签约，短信链接签约，打印协议上传等；有部分银行是口头签约，记得录音留证据；有部分银行是线下签约，一般是在银行的卡中心。

部分银行比如光大，招商，广发等，做个性化分期是很难有减免。只有一次性结清才会有利息，违约金的减免。

所以，信用卡逾期以后，在还有一定还款能力的前提下，一定要抓紧时间积极主动的去跟银行去申请个性化分期，避免产生高额的利息和违约金。

下图是我农业银行和招商银行协商分期的案例：农业银行00额度协商36期，每期本金，每期0.6%分期手续费.89,合计.89。招商银行本金分期，没有手续费。

个性化分期好处:

a，办理个性化分期以后，便可以将欠款分期数还清，同时避免因逾期产生高额的复利复息。

b，个性化分期最长5年时间，在此期间，持卡人只要按时还款即可，能缓解持卡人的经济压力。

c，办理个性化分期以后，银行便不会催收，持卡人也不用担心被第三方催收，也没有被起诉风险。

个性化分期弊端:

a，办理个性化分期信用卡一直处于逾期状态，不能办理贷款与信用卡。直到协议分期还款结束后，征信才能停止逾期状态。这时候一定联系银行把信用卡注销，避免产生不必要的费用。

b，在办理个性化分期后，一定要按约定还款，避免二次逾期，避免协议失效银行起诉。由此可见，个性化分期不能盲目办理，前提一定是每个月有足够的还款能力。

第二，如果信用卡没有逾期

如果信用卡没有逾期，可以联系银行做账单分期或者交易分期，一般银行月利率0.8%左右，分期12期及以上会有些优惠。这种分期最长24期，个别36期的往往是专项分期，比如信用卡购车分期，信用卡装修分期！

第三，降额协商分期案例

拓路重生之前遇到过一个按例:朋友A，中信额度，10月还上0立马降额0，又还款，立马降额。目前是2额度，系统不能办理分期还款，只能全额还款。

由于降额这元也是借的钱。朋友A无奈致电中信客服，要求恢复额度，

理由:1.这么多年一直正常还款，没有历史逾期，为中信做了不少贡献，

2.银行也没提前通知降额，单方面违约降额

3.给持卡人生活造成很大的影响。

4.要求中信客服反馈工单，要求电话告知处理结果。

次日中信客服回复说:由于持卡人资信变更，额度暂时调整不了！

朋友A，提出投su相关部门，降额确实对生活上自己造成很大影响，再次希望恢复额度，要求客服再次提交工单，给反馈。

三个工作日以后中信客服来电还是说朋友A征信问题，额度暂时无法恢复，等后期资信变更了，可以再次致电客服。

朋友A看反馈客服这边确实不松口，以中信变相降额，提投su相关部门为由，于是向中信提出协商分24期或36期，并要求减免这一期由于降额只还最低还款，产生的利息。中信动卡空间APP或者致电人工办不了账单分期或消费分期，所以之前都是全额还款。

大概十来分钟客服回电说是申请下来了，分了24期（当时没选36期，因为36期多付一年利息），每期还款.33，每期手续费.5（月手续费率0.75%，最低还款得1.5%手续费），合计月还.83，这个金额在朋友A可承受范围内。次月账单反馈，没有全额还款产生的.41利息减免，信用卡也正常使用。再还进去没有降额。

总结:朋友A，原来没有分期额度，每个月只能全额还款（额度，每个月倒卡大概的费用）。由于还进去多少，银行给降额多少，然后跟银行客服沟通说降额对自己生活造成很大响，协商给出了分期方案。

这就是，没有逾期，也能协商分期，但不是信用卡70条规定的个性化分期，不影响征信！