钱端案真相曝光监管认定招行4项违规,都是

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一向以创新为标签的零售之王招商银行，却在与钱端的合作上“马失前蹄”。早在年年底，有投资者陆续爆料，在钱端APP购买的理财产品逾期未兑付，随着产品持续到期，逾期面越来越大，矛头也直指钱端的运营方。

年5月初，钱端不堪压力，将“锅”抛向了昔日的“合作伙伴”招商银行，逾期金额预计14亿元，招商银行对此矢口否认，并声明称，早在两年前就已经和钱端APP终止合作，由此引发两方的“口水战”。

在过去长达半年多的时间里，随着投资者报案，警方、监管机构陆续介入，“钱端案”的真相逐渐浮出水面。

四点违规？

据媒体报道，近日，银保监会消保局一份《银行业消费者投诉事项回复函》列举了招商银行的四项违规。

首先是招行未就与钱端开展合作业务情况向原银监会或原深圳银监局提交业务申请或备案，在整改期间实质违规扩大了业务范围。

其次，在业务模式方面，招行将互联网融资见证扩展至应收账款、资产收益权等基础资产范围。

再次，在投资渠道方面，招行拓展了第三方投融资平台手机APP——钱端投资渠道发布和销售融资见证项目，而手机端投资起点为元，远低于“小企业E家”5万元起点金额。

最后，招商银行在年5月后，面向企业客户的员工组织“员企同心”营销活动，推荐下载钱端APP等属违规推介行为。

对此，招行一一回应了上述情况，第一财经致电招行核实上述文件，截至记者发稿，对方并未给与回复。

事实上，在此前，多地银保监局已经就“钱端案”中招行的行为认定并回函给了投资人。

比如，年8月，广东银保监局曾发布《银行业消费者投诉事项回复函》（下称“回复函”）提到，招商银行广州分行员工曾于年3月向客户推荐“钱端APP”，推荐过程中未完整告知招商银行与钱端APP的信息见证关系，未准确对风险进行提示，上述行为违反了《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》第九条的规定。

广东银保监局已约谈该分行相关负责人，督促改进业务管理流程，从严问责，继续与客户沟通解决纠纷，切实保护消费者合法权益。

另外，广东银保监局在回复函中也透露，广州市天河区公安机关已对钱端公司立案侦查，建议钱端客户向公安机关反映相关问题。

北京银保监局在一份回复函中表示，经查，招商银行一支行原客户经理于年向投诉人推荐钱端APP，违反了《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》(银监发〔〕38号)第十一条、十三条等规定，北京银保监局将责令该行限期改正。

创新的边界

钱端与招行的“结缘”始于“小企业E家”，早在年9月，招行旗下的互联网金融平台“小企业E家”上线运行。

年11月，“小企业E家”突然停止了业务，后又于年年初恢复业务，但被限定只能在招商银行4个分行有限度的开展业务，不得拓展至全行，同时，不得大规模宣传推广。

年6月15日，“小企业E家”再度停摆，当时有媒体报道称，登录小企业E家