银行信用卡业应打开协商还款渠道和停止犯罪

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名誉和用户可谓是银行的两大法宝，而信用卡也是银行的主要业务之一，由于近几年银行信用卡中心太过在于信用卡的发卡量，于是地方的一些银行信用卡中心就开始招聘业务员和代办信用卡的业务员，甚至互联网上办理信用卡等等方式来增加自己银行信用卡的发卡量。

于是问题就出来了，一些信用卡业务员为了办理信用卡不惜为用户信息造假、制造银行流水和虚假的工作职称等，而更过分的是一些代办信用卡的业务员，有些地方甚至可以让用户自己编造虚假的工作单位，和虚假的交易流水，由于这样的模式展开，一些“电信诈骗”的分子利用互联网办理信用卡渠道，通过和一些地方的银行信用卡业务员的勾结，购买用户的资料的事件频频发生，导致上当受骗的受害者多的数不过来。

而一些没有能力也没有工作的人通过代办信用卡的业务员、互联网上申请信用卡等方式办理信用卡时提交的资料也是假的，而银行信用卡信息审核部门在没有经过仔细审核的情况下通过了审核，最终造成了信用卡用户由于没有能力还款而构成逾期，也就造成了现在这样的一个市场的局面，而造成这样的局面的主要原因是银行信用卡业乱授信的现象引起的“后遗症”，可以说这才是一个刚刚开始的一个迹象。

根据反暴力催收维权联盟技术小组和壹家媒的调查，目前信用卡市场上通过互联网申请办理信用卡，业务员代办信用卡中存在信息造假行为的用户高达16%甚至更高，而银行信用卡中心在审核的过程中出现的一个乱授信问题导致这样的一个数据还在不断的增加，甚至在我们调查中还发现一些社会的闲散人员，在校的大学生、无正当职业的闲散人员几乎大部分手上都有几张信用卡，一般的都是以浦发信用卡、平安信用卡、交通银行信用卡、招商信用卡居多，而额度从元到万元不等，当我们调查他们经济能力的时候惊讶的发现，很大一部分人是没有能去还款的，那么他们是如何通过各大银行信用卡的授信的呢？

而银行信用卡逾期后进行催缴的方式也存在很多的违规行为，比如说：委外的催收机构资质、催收过程中的话术、用户的个人隐私、用户的基本权益等众多问题也就展现出来了，而在银行信用卡在近几年投诉率不断的飙升，而大部分用户的投诉都和“暴力讨债”的行为有关，甚至还有很多投诉是关于信用卡持卡人的权益问题和个人隐私问题等。

根据21CN聚投诉发布的年上半年银行业投诉排行榜的数据来看，

上半年，在聚投诉平台，交通银行有效投诉件，在同行业最多；解决率仅3.6%。相关投诉中，含“催收”关键字的投诉件，占其上半年总投诉量的59.3%。

同期，交通银行的投诉量，占了银行业总投诉量的两成，解决率仅为个位数，严重拉低行业平均水平。

招商银行上半年有效投诉件，行业排第二，解决率仅2.9%。相关投诉中，含“催收”关键字的投诉件，占其上半年总投诉量的43.9%。

除催收问题外，5月底，招商银行因涉“钱端”投资项目未按期回款的问题，被网友集体投诉，目前相关投诉已达件，招行未作任何回应。

年上半年，21CN聚投诉共受理全国消费者对银行业有效投诉量件，当期确认投诉解决量件；解决率28.1%，对比1季度31.1%的解决率，继续走低。

上半年有效投诉量≥5件的商家，纳入排行榜。上榜商家按未解决投诉量排序为：

交通银行、招商银行、广发银行、建设银行、工商银行、光大银行、中信银行、民生银行、浦发银行、农业银行、兴业银行、华夏银行、中国银行、微众银行、平安银行、邮储银行、上海银行、网商银行、温州银行、新网银行、南京银行、浙商银行、石嘴山银行、哈尔滨银行、东亚银行、恒丰银行、晋城银行、潍坊银行、包商银行、广州银行、长治银行、广州农商银行、北京银行、中原银行、汇丰银行、多盈财富直销银行、厦门银行、江苏银行、广东南粤银行、汉口银行、百信银行、西安银行、江西银行、徽商银行、渤海银行、天津农商银行、江西上饶银行、众邦银行、亿联银行、成都银行、重庆富民银行、天津银行。来源：21CN聚投诉

而这么大的投诉量对于一个银行来说是辜负了用户对其银行的信任，而银行的主要业务来源是用户，信用卡持卡人也是银行用户，而银行信用卡业这么对待其用户实在违背了常理的行为，主要的是这些银行信用卡的催收机构的“暴力讨债”行为引起了信用卡持卡人的强烈维权，甚至超21.35%的信用卡持卡人表示是“暴力讨债”行为引起的维权而拒绝还款给信用卡中心的，我们暂时的困难并不是他们口中所谓的“老赖”，而是在我们逾期的时候因为困难和他们协商还款这足以说明我们是不想做他们口中所谓的“老赖”的，而这些银行是如何对待我们的呢？

我们相信大家都是看得到电视台、媒体等主要的传播渠道经常性的报道，而有信用卡持卡人通过自己协商结果被信用卡中心骗到当地结果被他们报警被执法机构扣留至今我们也没有看到相关的司法解释，而信用卡用户被银行信用卡中心逼的只能找第三方协商平台来帮助自己去协商还款了。

而这些银行在我们强烈的协商还款意愿之下，依旧拒绝我们的协商还款请求，而且还继续侵犯我们的名誉权的行为最终让我们为了维护自己的权益和他们进行抗衡，这些到底是谁造成的这些银行和那些所谓的金融专家心理比谁都清楚。

而知名普法志愿者徐亮公开表示：中国是一个拥有完整法律制度的国家，每一个中国公民都有自己神圣不可侵犯的权益，而银行信用卡委外的催收机构、P2P网贷及个人信贷催收行业频繁的侵犯“中国公民”神圣不可侵犯的权益是违反相关法律的。

而且作为一个银行来说多次违背《商业银行信用卡业务管理办法》中的相关规定的行为也就等于违背了社会责任和相关的法律，在《商业银行信用卡业务管理办法》中的第六十八条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

第六十九条信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。

另外，知名普法志愿者徐亮公开表示还公开表示：我们要使用自己的权力“公民监督权”对于招商银行信用卡中心、平安银行信用卡中心、浦发银行信用卡中心、交通银行信用卡中心包括其他银行信用卡中心提出批评，另外检举其违反相关法律法规和《商业银行信用卡业务管理办法》中的第六十八条规定，建议其立刻打开公众协商还款渠道和第三方委托还款渠道的方案和实施，接受中国公民的监督，实施合法的曝光其违规行为。