从大行行长内部讲话,谈银行数字化转型大决

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后疫情时代，数字经济表现出强劲的生命力，银行业该如何做好数字化转型？

本文是两位资深银行从业者的深度思考！作者总结了银行数字化升级的五大方向，同时指出了银行数字化转型两大关键，值得收藏学习。

本文来源：轻金融

作者：蒋亮（中国建设银行绵阳分行高级分析师）

郭晓蓓（中国民生银行研究院研究员）

年的春节，新冠病毒不仅影响了全国人民春节的生活，更对中国经济造成一次至今仍未结束的冲击。

在这场冲击里，数字经济也以它特有的快速、方便、安全、零接触的优势展现出了蓬勃而强大的生命力，让更多的企业和人们认识到数字化迫在眉睫，正如一位全国性大行行长在内部会议上所说，“这次疫情让人们意识到，数字化不是要不要的问题，而是必须得做的事”。

疫情中数字经济表现出强劲的生命力

从1月20日开始到3月6日凌晨，新浪财经共发布实时新闻条，东方财富实时新闻条，新浪长篇通讯篇，用“新冠”、“肺炎”和“疫”作为关键词整理出疫情相关实时新闻共条。

其中，新浪财经条，东方财富条。疫情相关长篇通讯篇。总体来看，新浪财经新闻中有23%的新闻和数字经济有关，东方财富有26%的新闻和数字经济相关。

从上表可以看出，本次疫情中数字科技在医药科研，疫情监测、形势研判、线上行政、疫情群体等疫情管理，疫情物资生产、调度，群众生活，在线教育，远程办公，线上销售等七个方面的很多环节均发挥出重要作用，展现出数字经济的韧性和强大优势。值得注意的是：此次疫情期间的“宅”经济一方面催生了很多新的在线形式；另一方面，也加快了传统行业的数字化转型。

心理学上有个证实的说法，个人养成一种习惯，只需要28天。通过此次疫情较长时间的习惯培养，预计此次疫情，将会进一步培养人们在线娱乐、生活购物、远程办公等方面习惯。而且根据历史规律来看，每次危机的发生几乎都意味着传统模式的替代。企业家在看到挑战的同时也会更积极地拥抱变化，给商业带来改变的契机。年非典，部分巨头抓住机会开始崛起，开启了近20年的中国的电子商务黄金时代。

本次疫情的紧迫性、严峻性甚至长期性让各行各业从思想上开始重视创新，包括制度上的创新、体系上的创新和手段上的创新，不仅能够推动“线下”商业模式变革，而且当C端购物以趋近成熟与饱和，这次改变更多会在生产的B端，生产制造以及种养殖业的产业数字化进程受疫情影响将会提速，产业互联网、人工智能、VR等新技术将得到更广泛应用，倒逼产业运转效率的提升，产业结构得到优化。

当前，数字经济已经成为世界各大国竞争的高点。根据中国信通院测算，年我国数字经济规模达到了4.73万亿美元，位居全球第二。此次新冠肺炎疫情，全社会对于数字化发展的共识进一步提高，将会极大促进我国数字经济发展。据中国信息通信研究院测算，-年，数字技术将带来12万亿美元的经济增长。其中，中国的数字经济直接产出6.3万亿，年增长29%；间接产出10.6万亿，年增长24%。

后疫情时代，数字经济呼唤数字金融

资金是经济发展不可或缺的要素，数字经济时代的到来需要数字金融给予支持，主要原因在于数字经济和传统金融存在信息丰富和信息处理能力弱，快要求和慢反应，多主体联动性强和业务模式重个体之间的矛盾：

数字经济产生的信息更丰富更多维，有利于消除信息不对称。金融机构是以信息不对称管理为立足点的机构，数字经济本身的丰富信息可以让金融机构获得足够的有效信息，从而改变原有的服务方式和业务模式，比如对无抵押小微企业的贷款。但是，由于传统金融机构的业务信息处理模式只能对抵押物等有限信息有效处理，还无法通过对海量大数据处理来获取价值信息，形成了较大的信息处理瓶颈。银行本身是个数据沉淀最多的行业，美国波士顿咨询公司调查发现：银行业平均每创收万美元，就会产生大约GB的数据。同样的创收水平下，电信、能源或者保险等行业对应的数据量大约只为GB、20GB、GB。

但是传统商业银行对数据处理的一直是个瓶颈，大多数机构对历史数据利用只有10%左右，好的也只有30%。在数字经济下，更加海量的数据以及增长对银行的数据处理能力提出了非常大的挑战。以物联网为例，根据IDC的一项新预测估计，到年，将有亿台物联网设备，并将产生79.4zettabytes（zb）的数据。IDC还预计，在-年预测期内，这些物联网设备产生的数据量将以28.7%的复合年增长率（CAGR）增长。银行如何充分利用这些暴增的数据是支持数字经济发展的关键。

数字经济信息变化快，周期短，和“慢节奏”的传统金融信息处理速度不匹配。数字经济下需求特点是“急、快、短、频”，比如企业资金需求，常常是一周，甚至一两天之内就要求满足需要。而传统金融机构主要依赖客户经理等，人工进行贷前调查，贷中审批，贷后的定期走访。信息更新的周期长，速度慢，难以和数字经济匹配。也难以有效防范数字经济里的业务风险。这次疫情中较多银行机构不得不依靠员工连夜加班来通过电话等人工方式收集抗疫的医药、物资生产、流通等企业需求，然后依靠组织内设立绿色通道方式进行授信审批、风险防控等，集中暴露出这种“慢反应”模式的弊端。

数字经济信息传播快，主体之间关联影响更为明显，传统金融机构“单点式”风险防范模式难以应对。数字经济上下游以及关联主体之间的影响会迅速传递开来，成片、成圈、成线的影响相关企业和个人。而传统金融机构主要依赖单个主体的资产、经营状况以及相关信息掌握来防范风险。比如对德隆系等各种关联度高、关系复杂的风险全是依赖各家机构逐级进行人工排查汇总，才最终对风险有全面的认识。这种“单点式”风险防范模式在数字经济下会显得非常被动和无力。

比如近年来暴雷较多的供应链金融风险，除了未能提前识别虚假贸易、日常物流/仓储监管不到位、确权、资金监管等操作细节上存在瑕疵等问题之外，一个非常重要的问题是对成片风险监控不够。比如货物价格大幅度下跌，造成价值小于融资敞口，或者作为抵押物的有价证券市场价格下跌，从而无法起到较好的风险覆盖作用。又如产业链的价值快速变动，带来了更大的信用风险。再如各企业主体之间交叉持股、相互担保，致使风险快速传染。数字经济下，这种成片风险的形成和传播速度会非常快，必须依靠数字金融才能有效防范。

数字金融应运而生，各金融机构加速奔跑

事实上，近年来国内外很多金融机构把信息化、智能化作为提升竞争力和转型的重要工作，积极确立数字化转型的战略，构建数字金融生态下的核心竞争力，打造品牌、客户、管理和信息方面的综合竞争优势。

1.国际银行方面：

较多的新兴科技企业成为了“挑战者银行”。随着金融科技创新加快，欧洲新兴科技企业加快向金融领域跨界经营，诞生了大量的FinTech银行或“挑战者银行”，成为金融业新的市场参与者。

如英国的Monzo、Transferwise，欧洲的Rovolute、Stripe等新进银行异军突起，深刻改变着金融生态。这些“挑战者银行”专注于支付和借贷、管理贸易融资、投资和顾问服务自动化等细分市场，以客户为基础，通过平台创新介入，配合敏捷研发，快速响应市场，在细分领域内比传统银行更具竞争力，对传统银行业务形成巨大的威胁。

例如，Transferwise公司的业务主要集中在跨境支付领域，通过平台撮合，将两个国家间对彼此有货币需求的客户进行匹配，相对于传统银行汇率更优、费用更低、速度更快。目前该公司有用户多万，每月交易量达51亿美元，估值超过35亿美元。Monzo银行聚焦服务年轻人群体，有能力在移动端每个小时推出一个新功能，打造了独特差异化优势。

传统银行加快数字转型：以摩根大通（JPMorganHhaseCo.）为例，摩根大通从年首次发布移动银行起就开始全面构建数字银行，秉承“移动优先，万物数字化”的战略启动转型，实施了一系列举措，包括打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力。摩根大通每年投入近亿美元用于支持数字化转型，全行22万员工有25%的人员是技术/数据背景。其努力取得了良好成效：摩根大通年的总收入较10年前翻了一番，利润提升3倍，年第二季度的活跃数字用户约万名，相比年增长19%。同时，摩根大通的数字化转型赢得了资本市场的认可，股价较年稳步上涨%，其市值目前位居美国银行业第一。

花旗银行（Citibank）年提出“打造数字银行”战略，经过三年时间的发展，花旗银行的数字渠道交易量增长了15%，移动客户总量增长了40%，利润比年增长了49%。

直销银行方面，打造敏捷、开放的平台银行收到显著效果。以荷兰INGDirect银行为例，该行的目标是打造“差异化客户体验”。年实施数字化战略，在欧洲不同区域实现三种不同的数字化转型策略。实施敏捷组织改造，充分利用金融科技和开放式创新提高银行数字化能力。数字化转型后，ING银行的客户体验大幅提高，零售银行客户净推荐值（NPS）在多个国家位居第一，收入和利润分别增长了14%和21%。

美国咨询公司Celent预计，年美国银行业科技投入超过0亿美元，新科技的研发将占信息技术支出的37%,年该比例会增长至40%，年该比例将达到50%。大型银行在科技创新领域处于领跑地位。年,摩根大通的科技预算为亿美元，位居行业第一，较年同比增长5.6%，其中近一半的科技预算用于在内部实施颠覆性科技应用，另一半则主要应用于系统和数据的维护。排名第二的美国银行年科技预算也达到亿美元，其中30%用于技术创新投资支出。位列第三和第四的是富国银行和花旗集团,年的科技预算分别为90亿美元和80亿美元。

2.全国性银行方面：

一是推动全面数字转型。较多行把智慧银行、智能银行作为数字化战略目标，比如建设银行把金融科技作为三大战略之一，对内打造协同进化型智慧金融，对外拓展开放共享型智慧生态。招商银行提出了“迈向3.0阶段的经营模式”的阶段性战略，实现零售金融3.0数字化转型，重塑批发业务经模式等；平安银行全面推进AIBANK建设。

二是打造开放性银行。商业银行数字化转型，要建立与外部合作伙伴的广泛连接。比如，招商银行建立“云+API“，打造开放型IT架构，年上半年累计发布API个；浦发银行探索实践APIBank开放银行专营路径；中信银行开放银行项目接入21个合作方等。

三是重塑技术架构。传统的切片式技术架构不能满足数字化银行发展的需要，较多商业银行进行重塑。比如，工商银行向核心业务系统与开放式生态系统“双核驱动”的IT架构转型，打造人工智能、生物识别、区块链、物联网等企业级金融科技平台；建设一体化协同研发平台；招商银行搭建面向企业的统一数字化中台；兴业银行推进人工智能、大数据、区块链等金融基础服务平台建设，云原生、分布式、MASA架构全面落地；浦发银行构建大运营支撑平台等。

四是布局线上线下一体化金融。为落实全行互联网金融中长期发展规划，民生银行自主研发了FIREFLYPaaS移动金融研发平台，全面支撑手机银行5.0、