信用卡停息分期流程及案例分析

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1.什么是停息分期？

2.停息分期官方成为个性化分期，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力(逾期)、且持卡人仍有还款意愿的(主动和发卡行表明分期还款意愿)，发卡银行可以与持卡人平等协商(打客服电话)，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

3.举例：你有一张6W的卡片逾期了，一次性结清没有能力，将会面临被起诉、被催收的风险，而且每个月还会产生大量的违约金和利息，为了规避风险和降低成本，可以申请停息分期，将这6W分成最长60个月来还，每个月还元，分期期间不起诉，不催收，不收取违约金和利息。

4.停息分期的好处？

5.止损：停息挂账可以将欠款分期还款，除个别银行，大部分银行不会再产生新的违约金和利息，避免出现利滚利的情况。

6.减压：停息挂账最多可以分期5年60期，可以大大缓解持卡人的还款压力，每个月只需要按照签订的协议进行还款就可以。

7.免催：办理完停息挂账后，银行就不会继续对持卡人进行催收了，不需要再担心会被无休止的催收电话影响生活和工作了。

8.避诉：停息挂账后，就不需要担心被银行起诉了；但是由于个人不掌握方法以及具备一定的谈判能力，所以容易协商失败。

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9.如何申请停息分期？（以浦发6W为例）

10.第一步：逾期是申请个性化分期的首要条件，没有逾期之前申请不了；浦发银行有3天的宽限期，最后还款日3天以后算是真正的逾期，即可申请个性化分期；

11.第二步：了解每家机构的政策，浦发银行信用卡已产生的违约金和利息可以全部或者部分减免，不需要首付，最长可分60期，每月还以上即可，分期期间没有分期手续费。(见附件)

12.第三步，打客服问清楚自己总欠款是多少，本金多少+违约金+利息+未出账单，客服回复：总欠款6W，其中本金4.8W，违约金+利息1.2W。

13.第四步，打人工客服转协商部门，不要让其转催收；

14.第五步：组织好话术向协商专员表达自己的诉求

15.话术底层逻辑：米行就是按照之前说的《信用卡业务监督管理办法》第70条去审核持卡人是否满足申请个性化分期的条件，那我们就可以通过一些话术让客服认为我们是满足这个条件的。这个第七十条，有四句话，这四句话都是能否申请成功的关键。

16.第一次句话就是特殊情况下，什么是特殊情况下，向客服说明前段时间逾期的原因，（可以实事求是《重大变故、重大疾病、经营破产等》。也可以痛点放大《小病变大病、收入低变成没收入、家庭关系变差变成家庭关系破裂等》），表明自己不是恶意逾期，确实是发生了不可控的特殊情况；

17.第二句话就是确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，持卡人仍有还款意愿的。我现在一个月能赚5千左右，抛去吃喝和家人的必须开销，维持正常的生活的情况下，我一个月能拿出三千还债，浦发和招商银行两家，我已经协商好了，我一个月还他们是元，咱们这边我最多能拿出元还，看米你们能不能给我一个还款的方案。但是这里要注意啊，不能说现在因为没有上班，完全没有收入，这样说的话客服不会同意给你转协商部门的，因为分了也是给你白分，分了也是还不上，导致二次逾期。

18.第三句话，发卡银行可以与持卡人平等协商；首先，既然是发卡银行可以与持卡人平等协商，那你就不要和催收协商，这也是很多粉丝犯了一个错误，我有一个粉丝去和客服申请分期，客服说：您的基本情况已经了解了，我会将您的诉求进行上报，3-5个工作日会有工作人员联系您，后面联系他的就是之前的催收员，让我那个粉丝先付总欠款30%的，剩下给他申请分60期，然后这个粉丝就把这30%还进去了，一共万把块钱，后面的结果就是告诉你没有申请下来，所以大家记住，一定要让客服帮你转协商部门，不要和催收协商，不要和催收协商。找对人才能办成事。

19.发卡银行可以与持卡人平等协商还有一层含义，既然是平等协商，那就不是每个人都能申请成功，因为米行是要给老百姓存款的利息的。给我们停息分期以后是不收利息的，如果每个人都能申请成功，那估计米行也玩不下去了，能不能申请成功，就看你能不能找对人，符不符合申请条件，会不会协商的逻辑和话术。

20.第四句话，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里说的是不得超过5年那就不是个个人都能分到5年，也有可能银行只愿意给你分2年、3年或者4年，这要看每家银行的政策以及你的个人情况。例如招商10W以下基本上最多能分到48期，你硬要分60期不现实，例如平安3W都有可能分到60期。每家的政策不一样，需要提供的资料也不一样。

21.第六步：按照协商专员的要求提供资料：征信报告、收入、困难证明，达成方案；

第六步：还完最后一期，打电话客服减免掉所有的违约金和利息，把卡片注销。