以招商银行小微闪电贷为例,说明还款方式匹
2023/7/9 来源:不详北京中科白癜风出席健康中国公益盛典 http://baidianfeng.39.net/a_xcyy/180416/6169886.html
在之前的文章《贷款中该如何选择还款方式》中,主要大概性对各种还款方式进行了说明,并对每一个还款方式适应的人群进行了大致说明。本篇主要通过一个实际案例让大家深入体会还款方式匹配的重要性。本篇主要从三个方面进行说明:产品的说明、客户的说明、还款方式的匹配。
一、招商银行小微闪电贷产品说明
针对客群:有营业执照的企业主;
资质加分项:名下有房产、车产、企业开票纳税,三者满足其中一个或满足多个,都是提升额度的重要资质;
产品大致年化利率:5%-6%,如果有利息优惠券的话,优惠券一般会在原有审批利率的基础上打7.5折左右,也就是说利率最低可能会到4%以下;
还款方式:大致分为三种,先息后本、等额本息、先息后本等额本息组合,主要对先息后本等额本息这种还款方式进行一个详细说明:
假设贷款期限3年,还款方式为先息后本等额本息组合式的还款方式,那么前18个月为先息后本还款方式,后18个月为等额本息还款方式。接下来需要说明的案例刚好是这种还款方式,看这种还款方式和这个客户自身条件的适配度。
二、客户基本情况说明
坐标苏州。客户刘老板,小微企业主,营业执照满3年。
当前负债:
自己名下有一套按揭房,月供元;
一笔信用贷款,总额度50万,期限3年,月供不到一点(这笔月供后面详细说明);
一辆按揭车,贷款未放在自己名下,放在朋友公司名下,月供,期限60期,年化利率换算下来7.5%左右,还是偏高的(当时是以卡分期的形式发放的贷款,估计当时也被汽车销售偷换概念迷惑了一下,车贷办了这么高的利率)。
刘老板的条件符合招商银行小微闪电贷的要求,于是进行了申请,因为企业经营开票纳税较少,可以核实到的资产就是一套按揭房,所以最终审批额度,年化利率打折后为4.98%。
三、新增贷款还款方式与已有贷款的巧妙组合
前面我们讲到刘老板名下有一笔50万的信用贷款,月供,我们先看下这笔贷款的具体情况(征信显示),见下图:
我们看下这笔贷款的结束日期:.02.08,我们先记下来。下面我们再看一下新增的招商银行小微闪电贷的还款计划表:
前18个月为先息后本还款方式,月供,截止时间是.11.01,与前面50万的贷款截止日期相差一个月,基本可以算是无缝衔接上。如果说这笔招商银行的贷款是3年前的等额本息贷款,那么月供就比较高了,多每月,这样每月的现金流占用会多出-=元。
接下来我们再来看前面那笔车贷,年化利率较高,剩余期限还剩40期,剩余金额不到17万。这样比较下来,我们就可以考虑用招商银行的低息产品把这笔高息的车贷还掉,同时由于还款方式的分段,可以为刘老板节省出一笔存款,请看具体计算:
车贷月供,40期,那么剩余还款总额*40=;
现在前18个月,还款总额(.35+.95)*9=.7;后18个月.98;合计.7+.98=.68,这是刘老板36个月合计支出的金额,加上提前结清车贷自有资金的使用(-=),总计.68+=.68,低于。
但是有一点我们需要知道,车贷的每个月月供我们不需要还了,这样每个月就可以节省出现金流元,36期结束时,可以形成一笔数目不算小的存款*36=。如果再加上节省的利息-.68=.32,合计为+=元。
同时车贷提前结清减少掉的月供又可以缓解50万贷款带来的的月供压力,如果不替换,刘老板的月供为房贷+车贷+信用贷款,约等于;这样替换后,月供减少了-=。
虽然招商银行这笔贷款后18个月月供较高,但是那时50万那笔贷款基本已经还清,所以整个期间压力较少了不少。同时这笔贷款还款结束时间还是早于车贷的结束时间,这样看的话,除房贷外,全部贷款的结束时间也会提前4个月。
四、总结
在对的时间遇到对的银行产品、对的还款方式,既能降低月供,还能提前结束贷款的还款,同时还能把节省出来的月供强制储蓄形成自己的存款。小微企业经营不易,即使几千元的月供都值得我们精打细算。