关键因素零售银行

Z链研究员｜李慧君编辑｜LZ

零售银行是招商银行一面旗帜，招商银行零售金融业务规模、收入、利润在全行占比均超过50%。招商银行已被《亚洲银行家》评为“中国最佳零售银行”共计11次，评为“中国最佳股份制零售银行”共计16次。

业务运作：

（一）存款贷款：

存款方面，招商银行网点数家，远低于国有大行，在股份制中处于中上游水平，这对于招行竞争活期存款并无优势，但是招行零售存款占比却比较高，这依赖于长期以来的零售策略，通过科技手段，完善APP功能，搭建完善财富管理体系，增加客户粘性，逐渐形成了竞争优势，存款余额持续位居全国性中小型银行第一。

贷款方面，占比最高的是个人住房贷款，零售信贷产品住房贷款“云按揭”获得多项殊荣；房地产调控政策落地以来，招商银行主动调整业务结构，加大对小微企业、消费信贷的投放力度，呈现出线上化、小额化、场景化的布局。

（二）财富管理：

招商银行的“大财富管理”业务包括包括财富管理、资产管理和托管业务。

招商银行零售客户达到1.73亿户，同比增长9.49%；其中财富产品持仓客户数同比增长29.68%，金葵花及以上客户数同比增长18.38%；招商银行App累计用户数1.70亿户，掌上生活App累计用户数1.27亿户。

已推出零钱理财服务“朝朝宝”，打通日常支付和理财增值需求，年，购买“朝朝宝”的客户数达.30万户，期末持仓金额.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达51.70%。

启动“招阳计划”，搭建潜力基金经理成长平台，孵化并锁定优质的基金管理人，引入资管机构入驻“招财号”开放平台。年吸引87家资管机构进驻，引入8家友行理财子公司优质产品。

产品体系:

（一）“一卡通”多功能借记卡、信用卡：

信用卡借记卡业务为招行提供了庞大的零售客户群，财富管理业务便是通过细分客群，增加客户黏性。年一卡通发卡总量达到1.74亿张，同比增长10.13%。

目前招行客户群的分类主要是：一卡通客户、金卡客户（5万元）、金葵花客户（50万元）、钻石客户（万元）和私人银行（万元）。

（二）金葵花理财:

金葵花财富管理品牌面向个人高端客户提供的综合理财服务体系，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问。

通过建立分层结构服务不同资产规模的客户，对金葵花级别以下客户以金融科技服务为主，包括