信用卡革命史虎嗅APP

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虎嗅注：信用卡的诞生代表着个人信贷与信用的崛起，可以说，它的演变，其实记录着一代代人消费方式与观念的变化。后来，互联网金融的出现，又一次决定了信用卡的下一个层级跃迁：“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。App化的信用卡又有了覆盖用户各种生活场景的重任。”而之后，信用卡的下一个阶段要走向哪里？

本文来自“馨金融（ID：Xinfinance）”，作者：洪偌馨、伊蕾。

从年发行第一张信用卡，到年前后专营机构出现；从早期的“跑马圈地”到“精耕细作”，再到移动互联网时代的平台化、后台化……中国信用卡行业经历了35年的变迁。

而从另一个维度来看信用卡中心，它们“独立”于总行之外，是商业银行现代化经营的探路者；它们没有网点，是线上化运营的急先锋；它们早早地实现数字化、自动化的作业流程，是中国金融科技发展历程中的特殊样本。

如果回溯中国信用卡市场的发展，可以看到，它与个人征信、消费信贷、移动金融都有着千丝万缕的关联。放眼未来，它不仅是银行“大零售”发展的重要推手，也是银行获取和服务客户的重要入口。

本文试图记录中国信用卡市场从0到1，再到N的历程，这也是一部商业银行向现代化、数字化演进的微缩史。在这场轰轰烈烈的信用卡“大革命”中，无数行业精英留下了珍贵的印记，他们后来也成为零售金融、金融科技发展浪潮中重要的引领者。

~：个人信贷的开始

信用卡是指“无抵押循环贷款”，这7个字，倡导的是向银行“先借后还”的个人信贷消费观念。

从钱货两清，到超前消费，信用卡的诞生与发展刷新了人们对生活的理解，也刷开了社会信用体系的新天地。

但从第一张信用卡在中国诞生，到真正走入寻常百姓家经历了漫长的时间，直到年信用卡中心陆续成立，这个“舶来品”才真正地在中国开花结果。

暗夜潜行

年秋季广交会期间，广州友谊商店总经理廖剑雄从外宾手中第一次接触到了被称为“信用卡”的塑料卡片。“不用付钱就可以拿走东西”，廖剑雄感到非常新奇。

当时人民币的最大面额只有10元，对于生意人来说，携带现金很不方便，银行汇票也不支持异地取款。所以为了方便参会外宾交易，中国银行与香港东亚银行签署代理东美信用卡取现协议，第一次将国外信用卡引入了中国内地。

直到年，中国银行珠海分行才正式发行了中国第一张信用卡——中银卡。这张薄薄的卡片不仅引入了提前预支模式，更开启了信用社会的到来。

不过，在那个米面粮油还需要凭票供应的年代，量入为出才是老百姓的常态，超前消费连想都不敢想。所以，此后的10多年时间里，工商银行、招商银行、广东发展银行的信用卡相继问世，但是他们都没逃过“长期冬眠”的的命运。

而且，当时不仅是老百姓不敢用信用卡，银行也不敢直接放手去做。办卡时，申请人要先储蓄或担保，这意味着银行还需要向用户支付一笔利息，信用卡就这样被改造成了中国特色的“贷记卡”“准贷记卡”。

根据年颁发的《信用卡业务管理办法》，第11条规定，“单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金”；第17条规定，透支限额为金卡1万元、普通卡元。

于是，信用卡从一个透支产品变成了储蓄产品，变银行资产业务为负债业务，变利息收入为利息支出。所以到了90年代，有些银行的“信用卡”账户上，居然常年趴着数百亿元的储蓄存款，而属于信用卡“本职”的利息收入却寥寥。

信用卡定位的混乱也折射出当时中国银行业的经营理念：不重视个人业务，且个人业务以储蓄为主，几乎没有借贷。只有企业能向银行借钱，所以，信用卡也一度转成了对公模式。

但由于当时银行的数据还没有大集中，信用卡的发行和运营都在各地分行，导致风险管理良莠不齐。这一时期发生了后来被称为建国以来最大的银行资金盗窃案——中行开平案，其中部分被盗用资金就是通过对公信用卡产生的。

这一横跨多年的案件也牵出了中国信用卡发展之困的根源——机制。

与其它银行业务不同，信用卡部门就像一个“小银行”：从发卡、商户谈判、清算，一直到持卡人的账务管理和催收，甚至核销都在一个部门里，这几乎就是一个完整的银行体系。

在总分行的体制之下，信用卡的组织形态是：总行制定政策、各省级行传达政策、二级分行执行政策。这样一来，总行和省行的职能几乎重合，而具体的发卡权和运营权又沉淀在二级分行。

这个机制决定了信用卡业务难以做上规模，不同于对公业务，动辄千万上亿的规模，信用卡几千块的授信申请如果逐笔人工审批、甚至办理担保，成本高且效率低，各地分行也难有足够的动力去推进。

除此之外，总分行机制下的信用卡模式还有一个硬伤是：标准不明、风险难控。可能同一个人在工行北京申请信用卡的额度是，到了上海申请的透支额度就能达到；有的分行要求担保，有的又不需要。

这样一来，原本就发展迟缓的信用卡业务变得更加混乱，更别提为银行贡献利润了。

爆发前夜

一曲《相约一九九八》拉开了改革开放20周年的序幕，社会经济飞速发展、大众消费意识开始萌动。年初，《泰坦尼克号》引进中国，创造了3.6亿的票房神话。要知道，当年北京二环的房价才一平米。

那一年，Windows98系统正式发布，世界第一台iphone出现，美国的.