个人多头用卡监管破题信用卡刚性扣减

21世纪经济报道记者李愿北京报道“为什么我在两家银行申请信用卡，一家给我了元额度，另一家却只给我元额度？”日前，一位工作多年且工作稳定的人士对21世纪经济报道记者提出疑问。其所称两家银行一家为股份行，一家有国有大行，在此之前该人士未持有其他银行信用卡。

21世纪经济报道记者从多位银行信用卡人士处采访了解到，用户申请信用卡后，银行给予多少额度与多种因素有关，主要包括银行的授信政策、风险偏好等，还包括申请人的申请信用卡时间。

“之所以不同的申请时间获得的额度不同，很可能是该行已经执行了‘刚性扣减’的规定，”一位银行信用卡人士对21世纪经济报道记者解释。

所谓“刚性扣减”，即银行在信用卡额度审批时，将扣减申请人在其他银行已获信用卡授信总额，控制实际审批额度不超过“刚性扣减”后额度。

据21世纪经济报道记者采访了解到，目前至少包括工商银行、招商银行等部分银行和上海、宁波等部分地区已经落实了“刚性扣减”的规定，而随着银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），未来该规定将覆盖全部银行和全部地区。该《通知》征求意见截止时间为1月16日，且自发布之日起实施，存量用户需在2年内整改完成。

“扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，不是一个新做法，已经在行业和有关地区已经实践了一段时间。目前，个人征信系统记录、载有个人信用卡的相关额度信息，一般银行在受理、审核时都会在征信系统查询已有的额度情况，在此基础上综合判断对客户的授信额度，本次是把已有的做法进行统一。”银保监会相关部门负责人介绍。

而对于与信用卡类似的花呗、白条等互联网平台信用产品，一位银行信用卡部门人士对21世纪经济报道记者表示，随着银保监会、各地监管机构相继提出“刚性扣减”要求，银行业金融机构信用卡统一授信视图已初具成效，如果互联网金融、小贷等主体也统一执行“刚性扣减”政策要求，将有利于信用卡及各类市场主体在一个更加健康的空间内展开服务体验的竞争。

部分银行、地区实践经验

据了解，早在年末，上海银保监局首次对辖内机构提出“刚性扣减”的监管要求，背景是共债风险逐渐抬头。该文件为《关于信用卡业务风险提示的通知》（沪银监通〔〕号）。

“我行信用卡中心遵照监管要求，在客户的授信管理上逐步完善了综合授信管理机制，严格执行监管‘刚性扣减’要求。”招商银行信用卡中心相关人士对21世纪经济报道表示。

不过，从上海银保监局年发布的《关于进一步加强信用卡业务风险管控的通知》来看，期间上海地区银行机构整体执行效果未达到监管预期。该文件称，近来，上海发生多起因信用卡欠款引发的严重社会事件，引起社会和银行业