你不可不知的信用卡常识

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很多人都应该有过这样的经历，上班的时候门口有人喊信用卡办不办。

这时候就会疑惑了，办信用卡不应该是直接去银行柜台办理或者网上申请吗？为什么还有那么多人上门办理。

其实，各大商业银行像招商银行、交通银行、中信银行、兴业银行、广发银行等商业银行在各大城市都设立有信用卡中心，他们的目的就是为了上门推销信用卡

可能很多人都有疑问了，信用卡刷了多少到时候还多少钱，银行明明不盈利为什么还费这么大劲推广信用卡？

其实，信用卡才是银行创收的一个大项目。

银行发行一张信用卡，从审核到申请人拿到卡，不算授信额度，一张卡的成本平均将近一百元。如果只是申请了信用卡不开卡消费，银行的确是赔钱的。

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不过银行的收入源于这几个部分：

第一：持卡人在商户消费是需要向银行支付手续费的，不同的行业手续费是不同的，一般零售商会低一些，娱乐行业会高一些。当然，这些并不需要持卡人支付，一般是由收款方承担。

第二：客户透支取现的手续费和利息收入

第三：分期、或最低还款的手续费用

第四：年费（不过大部分银行的普通卡种是可以免年费的）

第五：制卡费（可能很多办理信用卡的人会发现有些银行特别好看的卡板是需要收费的，而且价格都不低）

其实等同于，你只要使用信用卡消费，银行就在盈利了。

那么可能有人要问了，如果我用了信用卡的钱不还会怎么样。

这里，首先要申明的是，信用卡的性质。

信用卡实际上是银行发行的无抵押可循环的小额借贷产品，特点就是无需抵押，费用可循环的借贷产品。

信用卡最重要的就是信用二字，办理信用卡首先会查询人行征信。在如今这个信用时代，征信是非常重要的，甚至有部分城市都准备实行频繁更换工作上征信制度。

征信实际上就是一个人的社会信誉度，对人人都是相当重要的。只要是经济活动就会牵扯到征信。如果信用卡不还钱或者逾期就会上征信。征信上有这样的不良记录就意味着未来买房、买车甚至子女上学都会收到重大影响。

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那么信用卡就是不好的东西吗？

并不是，银行审批信用卡会从多个维度去考量。首先是工作和还款能力，另外还会从学历、名下的资产以及负债（从人行征信查看记录）去考量。也就是说，办理信用卡的同时就会查询征信，并且授信额度也会在征信上显示。也就是说，如果你的授信额度越高，就代表银行敢无条件借给你这么多钱，代表你的征信越好。

征信良好的话，未来贷款买房、买车就更容易通过审批。

尤其是很多工作单位是不缴纳住房公积金的，在这种情况下，有信用卡的话办理房贷会比没有信用卡的办理更容易通过，不过前提还是没有逾期。

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网申、银行柜台申请、客户经理上门办理有什么不同？

申请银行信用卡一般有网申、银行柜台申请以及客户经理上门办理三种方式，当然这三种方式申请下来的额度是有所不同的。

没错，是不同的。

一般来说，网申通过率最低，而且下来的额度也不高。

因为网申，银行是无法查看到你的真实信息，尤其是在你没有办理过信用卡，还是所谓‘白户’的时候，你的资料银行是无法真实核实的。所以通过率会不高，尤其是在你的各种信息填写的不详细，比如工作单位信息以及住宅地址信息，有很多人办理信用卡不愿意让家人同事知道，所以座机信息胡乱填写，这些就会造成拒绝。因为银行审核人员打电话查询不到就会拒绝，而且信息填写不详细也无法核卡。更重要的是，网申信用卡，银行完全无法确认是否为本人申请，所以核卡的几率是最低的。当然，网申信用卡通过之后还需要带着卡片和身份证去柜台做面签，而且有的时候面签还会被拒。

接下来是柜台申请：有时候去银行办理业务，银行的工作人员就会询问你是否办理我行信用卡，然后会让你填写表格申请办理。当然，不是说去了柜台就一定能通过。因为你在柜台办理，银行也无法百分之百确定你的信息真实性，最多也只能确定是你本人亲自办理的。

最后是客户经理上门办理：这个的通过率以及额度是最高的，各大银行的客户经理会出入各家单位如同推销一样上门询问是否办理信用卡。很多时候，大家都会怀疑他们的真实性，因为在大家普遍影响中，银行的工作人员都应该是西装革履坐在银行大厅一本正经的员工。不过，不要怀疑，他们这些上门的员工也都是银行的工作人员。为什么说他们的通过率高额度高呢？

因为他们是亲自上门核实你的工作情况，而且作为银行工作人员他们填写资料的时候会格外的注意填写规则。当然最重要的是，如果你的信息不是真实的，核卡之后出现了用卡不良的问题给银行造成损失，他们客户经理是要承担连带责任的。所以他们上门办理信用卡的额度以及通过率是最高的。最重要的一点是，他们上门办理的信用卡无需去银行柜台激活，因为他们本身就代表了银行做了面签。当然，如果想确认他们是否为银行工作人员，可以查看他们的工牌和工号，打客服电话查询，客户经理的工号都是唯一的。而且有的银行会给予客户经理‘快速发卡’的权限，基本上当场申请当场就可以通过直接使用了。

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很多人办理信用卡主要看中的就是信用卡的授信额度以及银行的权益

授信额度方面：用过信用卡，有多张信用卡的人很多时候都会说某某银行的信用卡好，额度高，某某银行信用卡不好，额度低怎么怎么的。实际上，每家银行的授信额度都有高额度和低额度，因为银行的发展方向不同，所看重的条件就不同，所以不同银行给同一个客户所批的额度也就不同。

如果有人没有通过信用卡的审批就会发现，短信提示的是‘综合评分不足’

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什么是综合评分？

银行会根据客户的工作（包括行业、职位、工作年限）、学历、名下的资产和负债（人行征信会有记录）甚至是户籍所在地等有一个综合评定，正因为每个银行发展不同，所以他们看重的条件就不同。所以所批核的额度就不同。

当然，总的来说都会显示综合评分不足。因为是无法告知客户具体原因的，可能很多人不知道社会上还有很多的人是依靠代办信用卡营生的，而且收费可不低。

这对银行来说是巨大的威胁，所以银行是无法告知详细原因，防止更多的人钻银行审核的空隙。

另外，如果网申信用卡的要注意，信息一定要保证真实有效，如果填写了座机电话，一定要确保座机真实。因为有的银行是有黑名单系统的，如果因为申请时无法核实到可能会被银行拉入黑名单，就无法再次申请该行的信用卡了。

从业过信用卡行业之后是会遇到这样的客户，他认为申请的次数多了银行会因为感动而给发卡。实际上这样的观念是错误的。因为如果一旦进入了黑名单，就意味着银行审核人员根本就看不到你的信息，就会直接被系统拒绝。而在进入系统之前还是会查询你的人行征信，每一次申请都会查询一次征信接着在拒绝批卡。造成征信查询次数过多的坏影响。

信用卡申请被拒

可能有人又会问了，征信查询次数过多会有什么不良影响。

这里告诉你，影响真的很不好。

举个例子，如果你是银行的审核人员，你看到该客户的征信查询次数有许多次，而且都是拒绝批卡，一定会联想到这个人在这家银行不给通过肯定是因为这个客户的资质有什么问题，所以要么会更加严格的审核你的资料，要么就会直接拒绝造成恶性循环。

总的来说，还是要珍惜自己的征信。在这个信用社会征信的价值尤为重要。

现如今打开手机，就会弹出各种贷款的广告。

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这样的广告铺天盖地，很多人觉得方便或者好玩或者抱着试试看的心情就点击申请了。殊不知，这点击一次就会查询一次征信。而且如果额度通过，在你的征信上就会是一笔无形的负债。

很多人可能要问了，我只是点了没有用怎么就会是负债了？

实际上，这种小额消费贷在通过审核之后就会直接下放额度。审核额度为五万，就意味着贷款机构将五万元放在你这里，至于你用不用就是你的事情了。但是，一旦放在你名下就意味着你已经有了这五万元的负债。这也就是所谓的‘隐形负债’

隐形负债

这些隐形负债会有什么影响吗？

当然会有，有时候会影响信用卡审批，严重的话甚至会影响房贷等的审批。银行看来，你办理消费贷而不办理信用卡可能是因为资质不好，其他银行不给予办理所以才办理非银行的消费贷。可能你会觉得这项规定很流氓，以后不使用信用卡只使用消费贷了。

当然，只使用消费贷是没有问题的，但问题是未来买房子贷房贷的时候，除了银行可不见得有哪些金融机构敢一次性贷给你这么多钱哦。（毕竟，网贷抢了银行的大饼。）

除此之外，这种网贷机构很多是不正规不合法的，如今很多的网贷实际上只是包装精美的高利贷。

另外就是信用卡的权益了：

信用卡分为：普卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等几种等级，不同的银行可能称呼不太一样，不过总的来说就是这么几个等级。

一般来说，普卡、金卡有象征性的年费，不过这些年费是可以通过消费次数减免的。不同银行的减免条件不同。

普卡的初始额度一般在一万以内，金卡初始额度一般在一万到三万之间，不同银行的额度范围是不同的

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