白话金融之十五信用卡业务基本介绍

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白话金融之十五：信用卡业务基本介绍

（琳琅满目的信用卡产品）相较于各类贷款外，与普通民众接触较密切的还有信用卡业务，现在市场上的信用卡琳琅满目，工行的牡丹卡、建行的龙卡、农行的金穗卡、中行的长城卡、交通银行的太平洋卡、招商银行的和卡、山东农信的“泰山·福农卡”、云南农信的金碧卡等，本文就为大家介绍下信用卡的特点、基本功能及使用场景。

（国内外主要的银行卡组织）中国第一张信用卡诞生于年的珠海，是由中国银行发行的，为应对信用卡市场的蓬勃发展，加快银行间的联网通用，年3月在上海成立了一家银行卡组织—中国银联，现在中国银联已在全球个国家和地区开通服务，拥有10亿以上的持卡人，另外国际上比较大的卡组织还有VISA、MASTERCARD、美国运通、大徕、日本的JCB、还有欧洲地区的Europay等，截至年末，中国银行卡（储蓄卡、信用卡等）发卡量累计达89.8亿张，交易金额合计.8万亿元，受理商户累计.8万户，信用卡未偿信贷余额7.91万亿元。

（信用卡产品等级划分）信用卡的种类非常丰富，按照授信额度来分，可以有钻石卡、白金卡、普卡、金卡等级，授信额度从几千元，到2万元的普卡，再到5万元的金卡，还有更高额度，比如几百万元的钻石卡、黑卡等，黑卡是由美国运通公司发行的，又叫百夫长卡，额度可高达万元。现在随着中国经济的强大，中国传统文化也在崛起，某银行正在探索发行一套诸子百家系列卡，将上古时期的黄帝、炎帝、尧帝、舜帝、大禹王、周文王、周武王、周公、姜太公、管仲、孔子、孟子、老子、庄子、列子、墨子、韩非子、荀子、鬼谷子，著名的诗人李白、杜甫、贺知章、杜牧、苏轼、辛弃疾、王安石、欧阳修、黄庭坚、王羲之、惠能、等文化名人纳入卡面设计，并融入浓厚的传统文化元素，配套相应的传统文化增值服务，比如持卡人购书可以享受优惠，按季度、年度为持卡客户推荐传统文化经典典籍，以及近人的一些精彩解读，彰显持卡人的文化知识底蕴。

（不同卡组织推出的信用卡品牌）根据卡组织的不同，信用卡又可分为银联卡、VISA卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡，另外还有双标卡，比如银联+万事达卡，银联+VISA卡等，不过根据市场情况看，双标卡由于风险等因素，已经逐渐淡出市场，每家卡组织发行的卡最显著的区别就在于卡号的前1—2位，比如4开头的是VISA卡，5开头的是万事达卡，35开头的是JCB卡，62开头的就是银联卡，美国运通发行的卡是37开头。当然，对于绝大部分中国客户来说，办理一张银联卡就非常好用了。

（金融IC卡的面世）由于磁条卡的安全性能不佳，而且磁条卡的盗刷情况比较多，因而年央行加快金融IC卡工作的部署，为做好过渡期工作，现在市场上大部分卡是复合卡（磁条+芯片），芯片卡在卡基上有一圈线圈，可以支持挥卡支付，并且芯片内部有一定的存储容量，可以划分扇区作为行业应用，比如现在发行的金融社保IC卡。

（按照是否联名来分类信用卡）再一个比较大的分类是按照是否联名来区分，比如招商银行最初发行的一卡通是非联名的，即没有合作方，只是银行单方面发行的，而后来银行与企业合作开始发行联名卡，比如交通银行发行的东方航空联名卡等。联名卡的发行，是银行密切与实体经济联系的重要渠道，一方面丰富了银行的产品体系、便于银行为客户提供更为丰富的金融产品、金融丰富，另一方面也促进了合作单位的销售额提升。

（信用卡计收利息的特点）信用卡一般都为客户提供免息还款期，最长可达56天，这是信用卡贷款与普通贷款的主要区别之一，当然如果超过免息期，或者选择最小额还款，那么持卡人将面临较高的利息支出，日利率万分之五的透支利息，银行为了进一步增加信用卡业务收入，在信用卡上推出了分期业务，即对单笔交易，或者出过账单的汇总交易，进行分期，比如单笔交易是元，分成12期，即12个月，那么每月偿还本金元，还有一块分期利息支出，比如按照6%的利息，72元。

（日臻丰富完善的信用卡还款方式）在信用卡还款方式方面，我记得最初的还款是要通过ATM机或者柜面，采用存现金或者转账的方式，一些中小银行的网点及ATM比较少，还起款来还要跑一段路、支付一点“鞋底成本”，后来随着科技的进步，还款方式逐渐丰富起来，比如通过网银还款，就不用跑出去了，在家里就可还款，那么信用卡就更好用了，再到后来，就是手机银行还款，即使在外面办事，一部手机就可还款，那么现在还可通过银联的云闪付APP还款，连欠款金额都给你自动显现出来，真正实现了“一键还款”。现在一般是将银行的免息额度用到极致，比如19日的最后还款日，银行一般会提前5日短信提醒你，快到最后还款日了，这时再进行还款，将财务规划到极致。

因而信用卡的主要收入来源就只是分期收入，另外就是利息收入，还有一个是受理商户的回佣。

（信用卡的风险管理）关于信用卡的风险管理，又是一个专门的话题，比如防范信用卡的套现，一个重要手段就是提高套现的成本，通过监管的手段，制定合理的信用卡交易手续费，尤其是刷卡、扫码交易手续费，不可采用对商户的低零费率，尤其是一些低质、存在套现风险的商户，要切实提高信用卡交易费率、采取单笔拦截、乃至屏蔽信用卡交易等技术手段，让违规商户无可遁形，规范整个信用卡受理市场。银行内部要投入资金、投入人员，建立起完善的信用卡、商户交易监控系统，不仅是传统的银行卡交易，还有扫码交易，编制智能的、不断完善的风险策略，来护航信用卡、商户业务的健康发展。

说了半天“枯燥”的金融业务知识，结尾为大家奉上一首小诗怡情，曹操的一首名诗歌《观沧海》

东临碣石，以观沧海。

水何澹澹、山岛竦峙。

树木丛生，百草丰茂

秋风萧瑟，洪波涌起。

日月之行，若出其中。

星汉灿烂，若出其里。

幸甚至哉，歌以咏志。