博鳌2019实录机遇与挑战并存,中外行长

金融业态的深刻变革正在进行，传统金融机构和科技公司之间的界限愈加模糊，各国对金融科技的监管手段也有所不同。3月29日，在博鳌亚洲论坛年年会的分论坛“金融科技的机遇与挑战”上，来自多个国家的监管人士、专家学者和资深从业者发表了各自的观点。

在此次分论坛上，招商银行前行长马蔚华和VISA公司首席风险官艾睿琪分别从银行业和支付业的角度，深入解读了金融科技的变革历史和未来方向。中国银联股份有限公司董事长邵伏军表示，将来万物都可成为支付载体，支付也将对产业链赋能。泰国央行行长维拉泰和韩国KB金融集团董事长尹钟圭则详细介绍了各自所在国家的金融科技发展现状和数据监管动态。

在数据使用上，中国互联网金融协会会长李东荣强调要认清数据的性质和使用边界，既不能为隐私保护就对数据一点不动，也不能因公用而忽略很多个人基本需求。

而现代密码学之父、图灵奖得主、CrypticLabs首席科学家惠特菲尔德·迪菲则谈到对分布式数据和数字货币的看法，表示希望在网络中找到适合的机制来取代实体世界的交换方式。

以下为分论坛讨论全文，雷锋网做了不影响原意的删减：

银行要把自己当做数据公司，才能完成变革

主持人：很多中国的金融机构都在应对新潮流的挑战，马蔚华能否谈一下，90年代的时候你们错过了什么潮流？现在你们要做些什么呢？

马蔚华：商业银行本身很传统，它有几百年的历史，应该说到今天为止它的基本框架没有变，但是我们现在面临的挑战，就是这种几百年的体制框架，这种存在形式会不会改变？我从央行到招商银行，面临的问题是：我这个小银行，怎么和那些大银行竞争？

当时有一个非常好的机会，就是IT，电子银行。在上世纪90年代末，银行还是很传统的，但我如果把它当成传统的银行来看待，我永远没有出路。要把银行当作一个IT企业，为什么？因为传统银行的每一次变革都和它存在的方式有关系。就是IT的每一次变革都会影响银行的变革。

最早没有IT的时候，清算一次要很长时间，后来有了电报、电话，提高了一步，但还有很多在途资金不能到位，后来有了电子银行就能瞬间到位了。招商银行最早是一个小银行，完全靠网上银行和银行卡完成了1.0的革命。1.0时期就是物理网点为主，但是我们没有物理网点就靠这些电子银行，靠这些IT变革，实现超越网点的革命。

到了第二阶段，我现在仍然不把自己当作银行，而是把银行当做一个高质量的数据公司。因为物理学有一个概念叫做物质结构可以相融。金融公司，包括银行最重要的行为都可以通过数据来表达。如果你把它当作数据公司，你完全可以进入数据化革命，不把这种行为当作是传统银行的改变，而当作是内在行为通过数据形式反映出来。包括云计算、人工智能，因为你也是通过数据来反应。

不同的时代，客户对银行需求不一样，现在需要人工智能了，不是过去你给他推销产品就可以了，现在你要通过研究他的行为和体验，这样银行本身的数据化和客户对数据化的需求结合起来，这才能完成银行3.0的变革。我觉得这是银行面临的问题。

当然在这个过程中，传统银行有很多不适应的地方，比如说管理体制、理念等，这不是完全通过投入大量资金就能解决的，必须要真正融合到数据化的过程中去，把自己当作数据公司才能完成这个革命。

主持人：数字化是大问题，在硅谷大家会说透明化、数字化改变做事方法，但这需要花很长时间。在韩国，很多金融公司变得像IT公司，里面有一些文化的改变对吧？

伊钟圭：我完全同意马蔚华的说法。银行一般是累积了大量的数据，这是合适的时间使用这些累积的数据来为客户的利益做贡献。手机银行或电子银行的关键是以客户为中心，手上数据和技术也要为客户所服务。我们韩国KB银行也在做这方面的转型。

主持人：之前你跟我说，你在雇佣很多年轻人才让他们做高管，这一点做起来也不容易，对吧？

伊钟圭：很难。传统是做数据的和做IT的，他们的做法不一样，所以必须要缩小这两者之间的差距。我们在用两种方法，一是重新培训新技能，跟着现有技术来进步；二是外招人才。另外一点是，如何把传统银行的一些手续、流程用技术来实现。要怎么招聘到这些年轻的人才，熟悉这些解决方案，能够提供给客户？转成一个开发技术公司是相对简单的，但要把文化改变成这样是比较难的，特别是数字化。

主持人：艾睿琪，你说过70年代开始VISA就是一个用户体验公司，能讲讲这方面的经验吗？

艾睿琪：VISA的创始人在50年代就有一个愿景：如果钱变成数据，以光速在世界范围内去流通会怎样？这就需要一个一致的、准确快速的系统。第一次变革也就是支付卡的改变，突然间跟电子支付系统连接了，那就完成了前面所说的愿景就是钱以很快的速度在全球流通。

还有两点发生，一是数字革命：这会通过手机、移动、支付和用户的体验，把更多的人融入系统。90年代我们也讲过大型的个人化，打造体验服务。不同的国家也可以用不同的用户体验的方式把他们聚集到像我们这样的一个系统里面去，可以互相运行，都能够互相兼容。

二是价值存储：数字货币，这也是一个更有效率的价值交换方式。这里说的不是比特币。一些国家也支持。如果货币变成数字资产来做价值储存，现在每一个金融公司都变成了IT公司，这是非常有意思的。每个公司都可以跟大型或小型的科技公司合作，使客户得到更新的客户体验，VISA也在这个生态系统里面。

主持人：李东荣，你觉得标准以后有多重要？别国也总在说统一国际支付标准。

李东荣：在现代社会里，随着网络现代信息科学技术的出现，资金流动更频繁，速度加快，范围更广，这时候标准的重要性就越发凸显了。特别是现在国际化的情况下，很多有跨地区、跨国际的金融服务。如果要实现互联互通，那么标准的重要性就更凸显了，我相信标准是全球金融界的共识，借此把大家的需求连接起来。

数据隐私和开放，二者如何平衡？

主持人：中国银联讲到了跟中国银行开发区块链技术的讨论，使跨国交易变得更安全。这样的做法前景会怎样？现在进展如何？当中有没有考虑到一些隐私问题？

邵伏军：去年8月，银联和中国银行推出了基于区块链的跨境汇款业务，现在还在推进。

刚才讲到的很多关于金融科技给金融企业带来的影响，其实在支付行业感受更为明显。事实上金融科技对大众的影响最开始的体现是在支付，是在C端；目前变化最大、感受最深的也是C端。从以前的现金、银行卡，到现在的NFC、